Persoonlijke financiële ratio's zijn een geweldige manier om uw financiële gezondheid en pensioenbereidheid te meten. Financiële planners gebruiken ze om een analyse van de financiële ratio's uit te voeren, maar u kunt dit gemakkelijk zelf doen.
Als u eenmaal weet hoe u ze moet berekenen, zijn het handige hulpmiddelen die u een totaalbeeld geven van wat werkt en wat niet.
Laat u niet zeggen uitgeschakeld door enige weerstand om wiskundige formules te doen – het berekenen van persoonlijke financiële ratio's is supereenvoudig!
In dit bericht ik ga 35 persoonlijke financiële ratio's uitleggen om u te helpen uw huidige financiële positie te beoordelen. Maar laten we eerst eens kijken wat persoonlijke financiële ratio's zijn.
Contents
- 1 Wat zijn persoonlijke financiële ratio's?
- 2 1. Besparingspercentage
- 3 2. Metriek pensioensparen
- 4 3. Ratio noodfonds
- 5 4. Front-endverhouding
- 6 5. Hypotheekratio
- 7 6. Loan to Value
- 8 7. Investeringsstatistiek
- 9 8. Rendement op investeringen
- 10 9. Beleggingsvermogen-tot-bruto loonverhouding
- 11 10. Verhouding investeringsactiva tot totale activa
- 12 11. Asset Allocatie
- 13 12. Nettowaarde
- 14 13. Miljonair Next Door Rijkdomsverhouding
- 15 14. Basisliquiditeitsratio
- 16 15. Liquide activa naar nettowaarde
- 17 span>16 netto-investeringsactiva naar nettowaarde
- 18 17. Solvabiliteitsratio
- 19 18. Huidige verhouding
- 20 19. Debt-to-Income (DTI Ratio)
- 21 20. Niet-hypotheek schuldaflossingsratio
- 22 21. Schuldaflossingspercentage huishoudens
- 23 22. Verhouding schulden/activa
- 24 23. Nettoschuldpositie
- 25 24. Vraagschuldratio
- 26 25. Persoonlijke kosten van schulden
- 27 26. Kredietgebruik (verhouding tussen schuld en limiet)
- 28 27. 50/20/30 Budgetverhouding
- 29 28. Persoonlijke netto cashflow
- 30 29. Passieve inkomensratio
- 31 30. Side Hustle Inkomensratio
- 32 31. Levensverzekeringsdekking
- 33 32. Inflatieafdekking
- 34 33. Belastingdrukverhouding
- 35 34. Ratio financiële vrijheid
- 36 35. Financiële onafhankelijkheidsratio
- 37 Hoe u uw persoonlijke financiële ratio's kunt verbeteren
- 38 Samengevat: financiële ratio's kunnen helpen bij uw doelen
Wat zijn persoonlijke financiële ratio's?
Een persoonlijke financiële ratio is een vergelijking van twee financiële waarden om de relatie tussen hen. Een ratio wordt berekend door het ene bedrag door het andere te delen en kan handig zijn om de voortgang bij te houden en sterke en zwakke punten in een financieel plan te onthullen.
Financiële ratio's zijn nuttige hulpmiddelen om de financiële gezondheid te evalueren en te meten. Deze belangrijke statistieken bieden een momentopname van uw huidige financiële positie en inzicht in het nemen van meer winstgevende beslissingen met uw geld.
U heeft geen financieel adviseur nodig om u te vertellen hoe het met u gaat uw financiën. Persoonlijke financieringsratio's kunnen u een goede indicatie geven of u genoeg spaart, te veel schulden heeft en of u op schema ligt om op tijd met pensioen te gaan. Ze geven u een handige vuistregel die u kunt volgen, zodat u erop kunt vertrouwen dat u de goede kant opgaat.
Laten we nu eens kijken naar die persoonlijke financiële ratio's die u kunnen helpen uw geldbeheer te verbeteren en uw financiële levensdoelen te bereiken.
1. Besparingspercentage
Wat is het?
De spaarquote geeft het percentage van het inkomen aan dat u in een bepaalde periode spaart, meestal op jaar- of maandbasis.
Hoe bereken ik het?
Hier ziet u hoe u uw spaarquote berekent:
TOTAAL BESPARINGEN ÷ BRUTO-INKOMEN = SPAARDINGSPERCENTAGE
Welke waarden gebruik ik?
Uw spaargeld kan het geld omvatten dat u toevoegt aan uw bankspaarrekeningen , geldmarktrekeningen, noodfonds, pensioenrekeningen, studiefondsen, enz.
Wat u in deze ratio opneemt, is aan u en hangt af van welke vorm van besparingen u wilt volgen. Sommige mensen nemen hun nood- of studiefonds niet mee bij het berekenen van deze ratio, terwijl anderen alle spaarvoertuigen in deze statistiek opnemen.
Uw bruto-inkomen is het geheel van al uw inkomsten vóór belastingen en andere aftrekposten worden afgetrokken. Dit omvat looncheques en bonussen, inkomsten uit zakelijke en nevenoptredens, dividenden en rente-inkomsten, alle inkomsten uit huurwoningen, enz.
De waarden die u gebruikt, moeten allemaal in dezelfde tijd worden opgebouwd periodes. Dus als je optelt hoeveel je in een maand hebt gespaard, dan zou je ook je maandelijkse bruto-inkomen gebruiken.
Op dezelfde manier moet uw totale spaargeld van het afgelopen jaar worden gedeeld door uw jaarlijkse bruto-inkomen. Een voordeel van het berekenen van uw maandelijkse spaarquote is dat u indien nodig eerder kunt bijsturen.
Wat is een goede benchmark? >
Uw ideale spaarquote hangt af van een aantal factoren, zoals uw leeftijd, resterende tijd tot uw pensioen en uw huidige spaargeld.
Als u 30 jaar de tijd heeft voordat u met pensioen gaat, moet u 10-20% van uw inkomen sparen. voldoen. Maar als je er maar 15 hebt en je hebt geen spaargeld, dan zal dit percentage beduidend hoger moeten liggen.
Hoe hoger uw spaarquote, hoe sneller u uw doelen bereikt.
Hoe kan deze ratio toegepast?
Stel dat u uw maandelijkse spaarquote wilt weten voor al uw spaargeld samen – noodfonds, studiefonds, spaarrekeningen en pensioenfondsen.
Uw totale bijdragen voor al deze rekeningen zijn gelijk aan $ 1.000 over de afgelopen 30 dagen. U berekent uw bruto-inkomen over dezelfde periode op $ 6.000.
Uw huidige maandelijkse spaarquote zou $ 1.000 ÷ $ 6.000 = 0,16 = 16% zijn.
Hoe kan deze verhouding mij helpen?
Als u uw spaarquote kent, krijgt u een realistisch beeld van wat u vandaag moet doen om uw spaardoelen te bereiken. Deze statistiek is een zeer eenvoudige, maar zeer belangrijke financiële ratio en weerspiegelt uw vermogen om uw toekomstige doelstellingen.
Misschien realiseert u zich dat inkrimping en kostenbesparingen noodzakelijke acties zijn om te ondernemen, of uw inkomen verhogen door een tweede baan te zoeken.
2. Metriek pensioensparen
Wat is het?
Sparen voor je pensioen zou bovenaan je lijst met financiële doelen moeten staan, en begin zo vroeg mogelijk zal de voordelen van samengestelde rente maximaliseren.
Er zijn een paar algemene pensioenspaarvehikels die belastingvoordelen en een hoger rendement bieden.Sommige hiervan omvatten door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen zoals de traditionele en Roth 401(k), de traditionele en Roth IRA, traditionele pensioenen en lijfrentes.
<Hoe bereken ik het?
Zo berekent u uw maatstaf voor pensioensparen:
PRIMAIR INKOMEN x 25 = DOELPENSIOENENSPAREN
Welke waarden gebruik ik?
Uw primaire inkomen is het inkomen dat u ontvangt uit uw reguliere dienstbetrekking. Dit is het inkomen dat doorgaans wordt gegenereerd uit een voltijdbaan en omvat geen tijdelijk of inconsistent inkomen.
Wat is 8217;s een goede benchmark?
De statistiek zelf vertegenwoordigt de benchmark, die 25x uw primaire inkomen is.
Het veelvoud van 25 heeft betrekking op de 4%-regel van William Bengen. Kortom, de regel stelt dat het handhaven van een spaarpercentage van 4% bij pensionering ervoor zorgt dat uw geld de rest van uw leven meegaat. 25 vermenigvuldigen met 4% is gelijk aan 100% – wat de relatie tussen de twee verklaart.
Zoals alle ratio's in deze lijst, moet u deze statistiek gebruiken als richtlijn en niet als regel. U moet beslissen welke levensstijl u na uw pensionering wilt hebben, evenals andere inkomstenbronnen die u zult ontvangen (zoals sociale zekerheid of een erfenis).
Hoe kan deze verhouding worden toegepast?
Stel dat u een jaarsalaris van $ 80.000 per jaar verdient. Als u dit inkomensniveau tijdens uw pensionering wilt behouden, moet uw doel $ 80.000 x 25 = $ 2.000.000 zijn.
Hoe kan deze verhouding mij helpen?
Als je dit getal eenmaal hebt berekend met je eigen waarden, heb je een doelwit om op te schieten. Het is een goed uitgangspunt om te weten hoeveel u vandaag zou moeten investeren.
3. Ratio noodfonds
Wat is het?
Een noodfonds is als een vangnet om u op te vangen tijdens financiële tegenspoed, zoals baanverlies, medische crisis of plotselinge reparatiekosten aan huis. Zonder een adequaat noodfonds zult u waarschijnlijk creditcards gebruiken om deze kosten te dekken.
De noodfondsratio is rechtstreeks van toepassing op het geld dat u opzij zet voor onverwachte uitgaven.Het meet hoe lang uw noodfonds uw essentiële maandelijkse kosten zou dekken.
Hoe bereken ik het?
Zo berekent u uwnoodfondsratio:
NOODBESPARINGEN ÷ MAANDELIJKSE ESSENTIËLE UITGAVEN = EMERGENCY FONDS RATIO
Welke waarden gebruik ik?
Uw noodbesparingen zijn alle fondsen die u opzij hebt gezet voor nooduitgaven. Doorgaans wordt dit spaargeld op een aparte rekening bewaard en voor geen enkel ander doel gebruikt.
Uw maandelijkse essentiële uitgaven zijn alle niet-discretionaire uitgaven. Dit omvat alle kosten van levensonderhoud die niet optioneel zijn – zoals uw hypotheek, verzekeringen, voedsel en transport.
Wat is een goede benchmark?
Een goede maatstaf is om genoeg te sparen om 3 tot 6 maanden essentiële uitgaven te dekken. Bereken deze verhouding met uw eigen waarden om te bepalen hoeveel u moet sparen voor noodgevallen.
Hoe kan deze verhouding worden toegepast?
Als u momenteel bijvoorbeeld een noodfonds heeft met een saldo van $ 10.000, en uw maandelijkse essentiële uitgaven bedragen in totaal $ 4.000, dan kan uw spaargeld $ 10.000 ÷ $ 4.000 = 2,5 maand dekken.
Hoe kan deze verhouding mij helpen?
Noodsituaties zijn meestal onverwacht en plotseling. U wilt voorbereid zijn voordat ze gebeuren.
Als u weet wat uw noodfondsratio is, kunt u op schema blijven met het opbouwen van uw spaargeld, dus een noodgeval creëert geen financiële problemen. catastrofe.
4. Front-endverhouding
Wat is het?
De front-end ratio (ook wel housing-to-income of basic housing ratio genoemd) is een belangrijke berekening die kredietverstrekkers gebruiken om te bepalen of u in staat bent om een hypothecaire lening terug te betalen.
Hoe bereken ik het?
Zo berekent u uw front end ratio:
MAANDELIJKSE HUISVESTINGSKOSTEN ÷ BRUTO MAANDINKOMEN = FRONT END RATIO
<Welke waarden gebruik ik?
Huisvestingskosten zijn meer dan alleen de hoofdsom en rente van een lening. Ze omvatten ook onroerendgoedbelasting, verzekeringen voor huiseigenaren, energiekosten en VvE-kosten.
Uw bruto maandinkomen is de som van al uw inkomsten voordat belastingen en andere aftrekposten worden afgetrokken. Dit kan onder meer zijn: loonstrookjes en bonussen, inkomsten uit zakelijke en nevenoptredens, dividenden en rente-inkomsten, enz.
Wat is een goede maatstaf?
Doorgaans geven kredietverstrekkers er de voorkeur aan dat deze ratio onder de 28% blijft voor leningaanvragers. Hoe lager u deze ratio kunt krijgen, hoe betaalbaarder uw woonlasten zullen zijn.
Hoe kan deze ratio worden toegepast?
Als uw maandelijkse huisvestingskosten $ 2.000 bedragen en uw bruto maandinkomen gelijk is aan $ 8.000, dan is uw front-end ratio $ 2000 ÷ $ 8000 = 0,25 = 25%.
Hoe kan deze verhouding mij helpen?
Deze statistiek geeft u een goed idee van hoeveel huis u zich kunt veroorloven.
5. Hypotheekratio
Wat is het?
Een hypotheekratio is een eenvoudige vuistregel die u een algemeen idee geeft van het bedrag aan woningkrediet dat u zich kunt veroorloven.
Hoe bereken ik het?
Om uw hypotheekquote te bepalen, vermenigvuldigt u eenvoudig uw bruto-inkomen met 2,5:
BRUTO JAARLIJKS PRIMAIRE INKOMEN x 2,5 = HYPOTHEEKRATIO
Welke waarden gebruik ik?
Uw primaire inkomen is uw belangrijkste inkomstenbron en verwijst meestal naar uw voltijdbaan. Mogelijk hebt u secundaire inkomstenbronnen, zoals alimentatie of een bijbaantje, die niet mogen worden meegerekend.
Wat is een goede maatstaf?
De ratio vertegenwoordigt de benchmark, die 2,5x uw primaire inkomen is.
Hoe kan deze ratio worden toegepast?
Als uw bruto primaire inkomen uit uw dagelijkse baan $ 75.000 per jaar is, dan is een goede vuistregel om hypotheken aan te vragen voor $ 75.000 x 2,5 = $ 187.500 of minder.
Dit geldt niet betekent dat u alleen huizen kunt overwegen die dit bedrag waard zijn. Als u een conventionele hypotheek aanvraagt, moet u waarschijnlijk minimaal 20% van de verkoopprijs inleggen.
Dus, met een primair jaarinkomen van $ 75.000, zou u potentieel kunnen kijken naar huizen met een waarde van $ 234.000 of minder:
$ 234.000 x 20% aanbetaling = $ 46.800
$ 234.000 – $ 46.800 = $ 187.200 hypothecaire lening
Hoe kan deze ratio mij helpen?
Deze persoonlijke financiële ratio geeft u een schatting voor het bedrag aan hypotheek dat u zich mogelijk kunt veroorloven.
6. Loan to Value
Wat is het?
De loan-to-value (LTV)-ratio is de relatie tussen een uitstaand bedrag voor een woninglening en de getaxeerde waarde van een woning. Het is het percentage van de waarde van een huis dat wordt geleend.
Hoe bereken ik dit?
Zo berekent u delening/waarde-ratio:
HUIDIG LENINGSALDO ÷ HUIDIGE GESCHATTE WAARDE = LOAN-TO-VALUE
Welke waarden gebruik ik? >
Het huidige leningsaldo is het bedrag dat nog op de hypotheek staat. De huidige getaxeerde waarde is waarop de woning momenteel wordt getaxeerd.
Wat is een goede benchmark?
Hoge loan-to-value-ratio's worden doorgaans beschouwd als een leenrisico voor een hypothecaire lening. Dit kan resulteren in hogere rentetarieven of het weigeren van uw aanvraag.
De meeste kredietverstrekkers zullen gunstigere tarieven geven als de LTV 80% of lager is. Factoren die de rente kunnen verlagen LTV omvatten een grotere aanbetaling, een lagere verkoopprijs en een hogere getaxeerde waarde.
Hoe kan deze ratio worden toegepast?
Stel dat u een bod doet van € 190.000 op een huis met een waarde van € 200.000. Uw bod wordt geaccepteerd en u legt 20% neer ($190.000 x 20% = $38.000). Dit betekent dat uw hypotheek $ 190.000 – $ 38.000 = $ 152.000.
Met deze cijfers zou uw LTV $ 152.000 ÷ $ 200.000 = 0,76 = 76% zijn.
Hoe kan deze ratio mij helpen?
Als u op de markt bent om een huis te kopen, is de LTV-ratio een nuttige meting om de grootte van de aanbetaling te bepalen die u moet betalen. U moet uw LTV onder de 80% houden.
Als uw LTV hoger is dan 80%, moet u waarschijnlijk een particuliere hypotheekverzekering en een hogere rente betalen.
Als huiseigenaar zou uw LTV moeten dalen naarmate de waarde van uw onroerend goed stijgt en uw hypotheeksaldo neemt af.
7. Investeringsstatistiek
Wat is het?
De investeringsratio is een maatstaf om u te helpen beslissen hoe uw beleggingsportefeuille moet worden verdeeld tussen beleggingen met een hoog risico (zoals aandelen) en beleggingen met een laag risico (bijvoorbeeld obligaties). Deze ratio wordt grotendeels beïnvloed door leeftijd en moet als algemene vuistregel worden gebruikt.
De formule berekent het percentage van een portefeuille dat moet worden belegd in beleggingsvehikels met een hoger risico, zoals aandelen en andere aandelen. De rest zou dan in veiligere opties worden gestoken, zoals obligaties en annuïteiten.
Naarmate u ouder wordt, zal het percentage in aandelen en aandelen afnemen, wat betekent dat u minder risicovolle investeringsbeslissingen neemt naarmate u dichter bij uw pensioen komt.
Hoe bereken ik het?
Zo berekent u deinvesteringsratio:
120 – HUIDIGE LEEFTIJD = INVESTERINGSRATIO
Welke waarden gebruik ik?
Als u liever vasthoudt aan de huidige beleggingstrends, gebruikt u de aanbevolen waarde van 120 en de leeftijd die u nu hebt.
Er zijn echter sommige mensen die de waarde van 100 of 110 gebruiken voor deze ratio, afhankelijk van hun eigen schatting van de levensduur.
Wat is een goede maatstaf?
De berekening zelf is de maatstaf, maar u moet dit alleen als uitgangspunt beschouwen. Er zijn verschillende factoren die van invloed zijn op hoe u uw portefeuille in evenwicht houdt, en u moet ze allemaal in overweging nemen bij het bepalen van de activaspreiding.
Hoe kan deze ratio worden toegepast?
Als 30-jarige heb je meerdere jaren om de ups en downs van de aandelenmarkt te doorstaan. U kunt dus meer risico nemen met uw beleggingen.
U kunt overwegen om 120 – 30 = 90% in opties met een hoger risico, zoals aandelen, en slechts ongeveer 10% in obligaties.
Als u echter 57 bent, is uw pensioen een stuk dichterbij en wilt u niet zoveel van uw pensioenfondsen in gevaar brengen. Dit betekent dat 120 – 57 = 63% is een betere allocatie naar aandelen. De rest is veiliger in obligaties en annuïteiten.
Hoe kan deze ratio mij helpen?
Deze statistiek is handig voor het meten van de juiste activapercentages in uw beleggingsportefeuille. Vanwege de eenvoud moet u het alleen als algemeen uitgangspunt gebruiken bij het bepalen van uw risicobereidheid.
8. Rendement op investeringen
Wat is het?
De Return on Investment ratio (ROI) meet de prestaties in het verleden of het potentiële toekomstige rendement van belegde activa.
<Hoe bereken ik het?
Om de ROI van een investering te bepalen, moet u eerst het nettorendement berekenen, wat simpelweg het verschil is tussen de beginwaarde en de huidige waarde.
Zodra u de nettowaarde kent, kunt u de ROI berekenen:
(NETTO RENDEMENT ÷ KOSTEN VAN INVESTERING) x 100% = RENDEMENT OP INVESTERING
Welke waarden gebruik ik?
Om de ROI van uw investering te bepalen, #8217;Ik moet weten hoeveel je hebt gekocht. Dit kunnen bijvoorbeeld 100 aandelen zijn.
Voor het nettorendement moet u zowel de beginwaarde als de eindwaarde van de investering weten. Als u de eerste van de laatste aftrekt, krijgt u het nettorendement.
Uw investeringskosten zijn gelijk aan het totaal dat u voor de investering hebt betaald.
Wat is een goede benchmark?
De ROI kan sterk variëren met uw investeringen, afhankelijk van hun risico en de marktomstandigheden. Een rendement van 7% of meer wordt doorgaans echter beschouwd als een ideale verhouding voor aandelen. Dit is ook het gemiddelde jaarlijkse rendement voor de S&P 500.
Hoe kan deze verhouding worden toegepast?
Laten we een heel eenvoudig voorbeeld bekijken.
>
Misschien kocht u een jaar geleden 100 aandelen voor $ 10 per aandeel. De huidige waarde van de aandelen is $11. Dit zou uw nettorendement gelijk maken aan:
($11 – $10) x 100 = $100
Uw investeringskosten waren 100 x $10 = $1.000.
Met deze waarden kunnen we nu uw ROI berekenen als:
$100 ÷ $1000 = 10%
Hoe kan deze ratio mij helpen?
De ROI-ratio vertelt u hoe goed (of minder goed) uw beleggingen presteren. Hoewel een ideaal rendement over het algemeen wordt beschouwd als tussen 7% en 10%, moet u uw financiële doelstellingen laten bepalen voor uw beoogde rendement.
9. Beleggingsvermogen-tot-bruto loonverhouding
Wat is het?
De verhouding tussen belegd vermogen en brutoloon is een nuttige maatstaf om uw voortgang naar financiële langetermijndoelen (zoals pensionering) te meten. Deze ratio geeft aan hoe goed u uw inkomen kunt vervangen door spaargeld en beleggingsvermogen als u eenmaal met pensioen bent.
Hoe bereken ik het ?
Zo berekent u de ratio tussen investeringsvermogen en brutoloon:
Welke waarden gebruik ik?
Tel voor deze ratio alle contante besparingen voor uw langetermijndoel en de waarde van uw investeringen bij elkaar op. Neem dit totaal en deel het door uw jaarlijkse brutoloon (vóór belastingen en inhoudingen).
Wat is een goede benchmark? >
Deze statistiek zou moeten toenemen naarmate u ouder wordt, omdat deze uw voortgang naar een langetermijndoel weergeeft. Een 25-jarige zou dus een veel lagere ratio moeten hebben dan iemand van in de 50.
Hier is een lijst met maatstaven om rekening mee te houden op basis van leeftijd:
|
% VAN HET JAARLIJKS BRUTOLON |
|
|
25 |
20% |
|
30 |
60-80% |
|
35 |
160-200% |
|
45 |
300-400% |
|
55 |
800-1000% |
|
65 |
1600-2000% |
Hoe kan deze verhouding worden toegepast?
Laten we een 55-jarige beschouwen met een bruto jaarinkomen van $90.000. Hij heeft een contante besparing van $ 150.000 en een investeringsvermogen ter waarde van $ 700.000.
Dit betekent dat zijn vermogen/brutoloonverhouding zou zijn:
($ 150.000 + $ 700.000) ÷ $ 90.000 = 9,44 = 944%
Dit percentage betekent dat hij zijn jaarlijkse brutoloon 9,44 keer kan vervangen – dat is iets minder dan 10 jaar. Zijn doel zal zijn om zijn pensioenfonds en spaargeld verder te laten groeien totdat deze verhouding een minimum van 2000% bereikt, wat een vervangingsperiode van 20 jaar is.
<Hoe kan deze ratio mij helpen?
U kunt deze ratio gebruiken als doel voor uw contante besparingen en investeringen. Beschouw het als een ruwe schatting voor het vervangen van uw huidige inkomen voor een pensioen van 20 jaar.
Net als elke andere persoonlijke financiële ratio op deze lijst, mag deze statistiek niet worden gebruikt als een op zichzelf staande meting. Uw persoonlijke financiën zullen unieke omstandigheden hebben waarmee rekening moet worden gehouden bij het bepalen hoe deze ratio's u kunnen leiden.
10. Verhouding investeringsactiva tot totale activa
Wat is het?
Deze persoonlijke financiële statistiek meet het percentage van uw totale vermogen dat wordt geïnvesteerd.
Hoe bereken ik dit?
Hier ziet u hoe u de ratio investeringsactiva/totale activa berekent:
INVESTERINGSVERMOGEN ÷ TOTALE ACTIVA = VERHOUDING INVESTERING ACTIVA TOTALE ACTIVA
Welke waarden gebruik ik?
Beleggingsactiva zijn activa die worden aangehouden om een rendement te genereren voor toekomstige aanvullende inkomsten. Dit kunnen een beleggingsfonds, aandelen, obligaties, onroerend goed en pensioenfondsen zijn, zoals 401(k)s en IRA's.
Uw totale vermogen omvat alle activa van financiële waarde die u bezit. Dit omvat contante en bijna-contante activa, en illiquide activa (onroerend goed, antiek, kunst, enz.), evenals korte- en langetermijninvesteringen.
Wat is een goede benchmark?
Hier is een lijst met benchmarks om te overwegen op leeftijd:
|
LEEFTIJD |
PERCENTAGE |
20s |
10% of meer |
|
30s |
11% tot 30% of meer |
|
40s & Ouder |
31% of meer |
|
RISITOLERANTIE |
VERMOGENSVERDELING |
|
Conservatief |
60-65% obligaties/25-30% aandelen/5-15% contanten en equivalenten |
|
Gemiddeld |
35-40% obligaties/50-55% aandelen/5-10% contanten en equivalenten |
|
Agressief |
25-30% obligaties/60-65% aandelen/5-10% contanten en equivalenten |
Hoe kan deze verhouding worden toegepast?
Als u achter in de 50 bent en binnen 5 jaar met pensioen wilt gaan, zal uw risicotolerantie waarschijnlijk conservatief zijn. Daarom kunt u overwegen uw portefeuille in evenwicht te houden, zodat u meer geld belegt in vastrentende effecten, minder in aandelen en een deel in contante equivalenten.
Hier is een voorbeeld van een conservatieve portefeuille:
63% obligaties + 27% aandelen + 10% kasequivalenten = 100% financiële activa
De investeringsratio (zie #7 op deze lijst) kan u ook helpen bij het toepassen van een geschikte activaspreiding op basis van uw leeftijd.
Hoe kan deze ratio help me?
Door deze persoonlijke financiële ratio te gebruiken, blijft u in lijn met een geschikte activaspreiding voor uw pensioentijdlijn. Naarmate uw pensioen dichterbij komt, wilt u minder risico nemen om de financiële zekerheid te vergroten.
12. Nettowaarde
Wat is het?
Nettowaarde wordt gewoonlijk gedefinieerd als alles wat u bezit min alles wat u verschuldigd bent. Met andere woorden, het is de waarde van al uw bezittingen als u alles wat u bezit zou verkopen nadat u al uw schulden hebt afbetaald.
Hoe bereken ik het?
Hier is de basisformule om uw nettowaarde te berekenen:
ACTIVA (wat u bezit) – PASSIVA (wat u verschuldigd bent) = NET WORTH
Welke waarden gebruik ik?
Uw bezittingen zijn al uw bezittingen die geldelijke waarde hebben, zoals contanten, onroerend goed, voertuigen en netto-opbrengsten van investeringen.
Passiva zijn al uw schulden – ; autoleningen, creditcardtegoeden, studieleningen, hypotheken, medische rekeningen, enz.
Er zijn verschillende manieren om uw vermogen te bepalen. Sommige mensen nemen alleen grote activa op, zoals onroerend goed, investeringen en contanten. Anderen omvatten alles tot aan het porselein. Het is aan jou, kies gewoon die items die je het meest realistische resultaat geven.
Wat is een goede benchmark?
Uw vermogenssaldo kan lange tijd negatief zijn, wanneer u uw carrière opbouwt en weinig eigen vermogen in huis heeft. Naarmate u ouder wordt, wilt u dat uw nettowaarde in de loop van de tijd consequent groter wordt. Dit toont een stijging van het inkomen, een daling van de schulden of beide aan.
Hier volgen enkele veelgebruikte benchmarks voor vermogenssaldo op basis van leeftijd:
|
LEEFTIJD |
NET WORTH |
|
30s |
50% van jaarsalaris |
|
40s |
2x jaarsalaris |
|
50s |
4x jaarsalaris |
|
60s |
6x jaarsalaris |
Hoe kan deze verhouding worden toegepast?
Laten we als voorbeeld aannemen dat u activa heeft ter waarde van $ 500.000. Dit omvat de getaxeerde waarde van uw huis van $ 325.000, investeringen ter waarde van $ 125.000, voertuigen ter waarde van $ 35.000 en andere activa ter waarde van $ 15.000.
U berekent ook uw schulden tot een totaal van $ 235.000. Dit is de som van uw hypotheeksaldo van $ 200.000, $ 25.000 autolening en $ 10.000 creditcardschuld.
Uw nettowaarde wordt dan berekend als:
$ 500.000 (activa) – ; $ 235.000 (verplichtingen) = $ 265.000.
Als u 55 jaar oud bent en uw jaarsalaris $ 65.000 is, dan bevindt u zich in een gezonde range voor vermogenssaldo.
Hoe kan deze verhouding mij helpen?
Uw nettowaarde is een maatstaf voor uw totale vermogen en een goede indicator van uw financiële gezondheid. Hoe hoger het getal, hoe groter de financiële stabiliteit die u heeft.
13. Miljonair Next Door Rijkdomsverhouding
Wat is het?
Deze ratio (ook bekend als beoogde nettowaarde) is gemaakt door de auteurs van het boek “The Millionaire Next Door” en geeft aan wat uw nettowaarde zou moeten zijn als u rijkdom opbouwt.
De waarde vertegenwoordigt een positie in een van de drie categorieën:
- Een onderaccumulator van rijkdom (UAW) – Werkelijke vermogenssaldo is 50% of minder dan beoogde vermogenssaldo
- Een gemiddelde accumulator van rijkdom (AAW) – Werkelijke vermogenssaldo ligt dicht bij beoogde vermogenssaldo
- Een wonderbaarlijke accumulator van rijkdom (PAW)– Het werkelijke vermogen is twee keer het beoogde vermogen.
Hoe bereken ik dit?
De vergelijking om uw streefvermogensratio te bepalen is:
(LEEFTIJD x BRUTO-INKOMEN) ÷ 10 = GERICHT VERMOGENSVERMOGEN
Welke waarden gebruik ik?
Uw leeftijd is uw huidige leeftijd. Uw bruto-inkomen is het totaal van het jaarlijkse gezinsinkomen vóór belastingen uit alle bronnen behalve erfenissen. Dit omvat zowel verdiende inkomsten uit salarisstrookjes en bonussen als onverdiende inkomsten uit investeringsrente en dividenden.
Wat is een goede benchmark?
De verhoudingswaarde is de maatstaf – het vertegenwoordigt de vermogenssaldo die u op een bepaalde leeftijd zou moeten nastreven.
U kunt uw beoogde vermogenssaldo echter vergelijken met uw werkelijke vermogenssaldo om u een idee te geven van hoe dicht u bij het bereiken van uw vermogensdoelen bent.
Als u merkt dat uw werkelijke nettowaarde minder is dan 50% van uw beoogde nettowaarde, wordt u beschouwd als een underaccumulator of wealth (UAW) en moet u ernaar streven uw spaarinspanningen te vergroten.
Als uw werkelijke nettowaarde gelijk is aan uw beoogde nettowaarde (AAW), dan bent u goed op weg om voldoende vermogen op te bouwen om een pensioenlevensstijl te creëren die vergelijkbaar is met wat u nu heeft.
Als het uw doel is om miljoenen op te bouwen door met pensioen te gaan (PAW), dan moet u doorgaan met het verhogen van uw nettowaarde totdat deze ten minste tweemaal het bedrag is van uw beoogde nettowaarde.
Hoe kan deze verhouding worden toegepast?
Tel eerst het bruto jaarinkomen van uw huishouden op. Misschien haalt u bijvoorbeeld $ 75.000 uit uw reguliere baan en een investeringsrendement van $ 10.000 per jaar. Samen zijn ze gelijk aan $ 85.000. Laten we ook aannemen dat u momenteel 53 jaar oud bent.
Uw beoogde nettowaarde zou zijn:
(53 x 85.000) ÷ 10 = $450.500
Als uw huidige nettowaarde minder is dan $ 225.250, dan zou u worden beschouwd als een onderaccumulator van rijkdom en achterlopen op uw spaargeld.
Als uw huidige nettowaarde $ 453.000 is, dan zou u worden gecategoriseerd als een gemiddelde en op schema om op tijd met pensioen te gaan.
En als uw huidige nettowaarde meer dan $ 901.000 bedraagt, dan zou u een wonderbaarlijke accumulator van rijkdom zijn en tegen die tijd multimiljonair moeten zijn u gaat met pensioen.
Hoe kan deze verhouding mij helpen?
Als u bedenkt in welke categorie u zich bevindt, krijgt u enige begeleiding bij uw spaargewoonten. Als u merkt dat uw huidige nettowaarde minder is dan de helft van uw beoogde nettowaarde, dan weet u dat u betere beslissingen moet nemen als het gaat om uitgaven.
Door schulden te vermijden, binnen uw mogelijkheden te leven en kosten te besparen, kunt u uw spaarquote verhogen en uw nettowaarde opbouwen, zodat u uw financiële levensdoelen kunt bereiken.
14. Basisliquiditeitsratio
Wat is het?
De term “liquiditeit” verwijst naar uw vermogen om uw financiële activa om te zetten in contanten. Voor persoonlijke financiële doeleinden weerspiegelt het liquiditeitsniveau iemands potentieel om vastgelegde uitgaven te dekken met liquide middelen zoals contanten en kasequivalenten.
De waarde van de ratio vertegenwoordigt het aantal maanden dat uw liquide middelen uw normale kosten van levensonderhoud kunnen dekken. Deze maatstaf wordt ook wel dekkingsgraad genoemd.
Deze nuttige verhouding kan u helpen te weten hoe voorbereid u bent op een financiële crisis, zoals een baanverlies of een medisch noodgeval. Het geeft antwoord op de vraag hoe lang mijn spaargeld meegaat als ik alle inkomstenbronnen kwijtraak?
Hoe bereken ik het?
Zo berekent u een basis liquiditeitsratio:
LIQUIDE ACTIVA ÷ MAANDELIJKSE KOSTEN = LIQUIDITEITSRATIO
Welke waarden gebruik ik?
Liquide activa omvatten activa in de vorm van geldmiddelen en kasequivalenten, zoals betaal- en spaarrekeningen, schatkistcertificaten, spaarobligaties en geldmarktfondsen. Elk financieel actief dat snel in contanten kan worden omgezet zonder significante waarde te verliezen, wordt beschouwd als een liquide actief.
Maandelijkse uitgaven zijn al uw normale huishoudelijke uitgaven over een periode van 30 dagen. Dit omvat zowel noodzakelijke (niet-discretionaire) als onnodige (discretionaire) uitgaven.
Deze verhouding houdt geen rekening met activa zoals onroerend goed, voertuigen of pensioenrekeningen.
Wat is een goede benchmark?
De meeste personal finance-professionals adviseren klanten om een ideale liquiditeitsratio te hebben van 3 tot 6 maanden kosten. Dit kan u helpen de kosten van levensonderhoud voor meerdere maanden te dekken in het geval van een plotselinge financiële noodsituatie.
Hoe kan deze verhouding worden toegepast?
Als voorbeeld gaan we ervan uit dat u hebben $ 20.000 aan contante besparingen en kasequivalenten met een nettowaarde van $ 10.000. Bovendien bedragen uw maandelijkse huishoudelijke uitgaven $ 6.000. Met behulp van deze waarden kunnen we uw liquiditeitsratio berekenen als:
($20.000 + $10.000) ÷ $6.000 = 5
Met behulp van de formule vinden we dat uw liquiditeitsratio 5 is, wat betekent dat uw liquide middelen 5 maanden aan uitgaven kunnen dekken.
Hoe kan deze ratio help me?
De financiële liquiditeitsratio is een eenvoudige maar belangrijke berekening en een goede indicator van financiële zekerheid. De waarde geeft aan hoe lang u alleen met uw liquide middelen kunt worden ondersteund.
Dit is belangrijk om te weten als u plotseling uw baan verliest en voor onbepaalde tijd geen primaire inkomstenbronnen meer heeft.
15. Liquide activa naar nettowaarde
Wat is het?
De verhouding tussen liquide activa en nettowaarde berekent het percentage van het nettovermogen van een persoon dat bestaat uit geldmiddelen en kasequivalenten.
Hoe bereken ik het?
Hier ziet u hoe u de verhouding liquide activa/nettowaarde berekent:
LIQUIDE ACTIVA ÷ NET WORTH = LIQUID ACTIVA-TO-NET WORTH RATIO
Welke waarden gebruik ik?
Liquide activa zijn die monetaire activa die snel kunnen worden omgezet in contanten. Dit kunnen geld op bankrekeningen, geldmarktfondsen en schatkistpapier zijn.
Uw nettowaarde is de waarde van uw totale financiële activa, minus alle verschuldigde schulden.
Wat is een goede maatstaf?
De algemeen aanbevolen maatstaf voor deze verhouding is minimaal 15%.
Hoe kan deze ratio worden toegepast?
Dit is een eenvoudige ratio om toe te passen op uw eigen financiën. Tel gewoon al uw geldmiddelen en geldequivalenten bij elkaar op en deel het totaal door uw vermogenssaldo.
Misschien heeft u $ 15.000 op uw bankrekeningen en een geldmarktfonds met een saldo van $ 20.000. Dit betekent dat uw liquide activa $ 35.000 zouden bedragen.
Met behulp van de bovenstaande berekening (#12) weten we dat uw nettowaarde $ 265.000 is.
Nu kunnen we uw liquide activa bepalen- to-net worth ratio:
$35.000 ÷ $265.000 = 0,13 = 13%
Hoe kan deze ratio mij helpen?
Het is belangrijk om een redelijk percentage van uw vermogen in contanten of in bijna-contante vorm te hebben. Dit bereidt u voor op onverwachte omstandigheden die snelle toegang tot contant geld vereisen.
Als uw percentage echter te hoog is, loopt u een groter rendement mis dat mogelijk is door langetermijninvesteringen.
span>16 netto-investeringsactiva naar nettowaarde
Wat is it?
Deze persoonlijke financiële ratio meet het percentage van het vermogen van een individu dat wordt aangehouden in beleggingsactiva.
Hoe bereken ik het?
Hier ziet u hoe u de verhouding netto investeringsvermogen/vermogenswaarde berekent:
(INVESTERINGSACTIVA – ALLE KOSTEN) ÷ NET WORTH = NETTO BELEGGINGSACTIVA-TO-NET WORTH RATIO
Welke waarden gebruik ik?
Beleggingsactiva zijn die materiële en immateriële activa die winst opleveren, zoals aandelen, obligaties, onderlinge fondsen, kasequivalenten, onroerend goed en pensioensparen.
Het gerealiseerde rendement kan zijn in de vorm van meerwaarden, rente-inkomsten, dividenden, lijfrentebetalingen of huurinkomsten. Wanneer u eventuele administratieve kosten aftrekt, houdt u de nettowaarde van uw beleggingsactiva over.
Nettowaarde, zoals beschreven in #12 hierboven, is het totaal van uw activa min uw verplichtingen.
Wat is een goede benchmark?
Als algemene maatstaf is een goed doel 50% of meer.
Hoe kan deze verhouding worden toegepast?
Stel dat u de nettowaarde van uw aandelen berekent op $ 47.000, annuïteiten op $ 25.000 en een beleggingsfonds op $ 75.000. Dit komt neer op een netto-investeringsvermogen ter waarde van $ 147.000.
Met behulp van de bovenstaande berekening (#12) weten we dat uw nettowaarde $ 265.000 is.
Nu kunnen we uw netto ratio investering vermogen/vermogen:
$147.000 ÷ $265.000 = 0,55 = 55%
Hoe kan deze verhouding mij helpen?
Als u voorbereid wilt zijn op een comfortabel pensioen, is het’ Het is belangrijk om een aanzienlijk deel van het spaargeld te beleggen in activa die een gezond rendement kunnen genereren.
17. Solvabiliteitsratio
Wat is het?
Gebruik deze verhouding om te bepalen of u al uw schulden zou kunnen afbetalen met alleen de activa die u momenteel bezit.
Hoe bereken ik dit?
Zo berekent u de solvabiliteitsratio:
NET WORTH ÷ TOTAL ACTIVA = SOLVABILITY RATIO
Welke waarden gebruik ik?
Nettowaarde, zoals beschreven in #12 hierboven, is het totaal van uw bezittingen minus uw passiva.
Totale activa zijn de waarde van uw activa die u hebt gebruikt om het nettovermogen te berekenen. Dit kunnen geldmiddelen en kasequivalenten, onroerend goed, voertuigen en nettorendementen van investeringen zijn. U kunt er zelfs voor kiezen om uw antiek-, verzamelobjecten-, sieraden- en kunstcollectie te verantwoorden.
Wat is een goede benchmark?
Over het algemeen wordt een solvabiliteitswaarde van 50% of hoger als ideaal beschouwd. Deze verhouding moet echter variëren op basis van leeftijd.
Als jongvolwassene die net begint met een carrière en 3% inlegt voor een nieuwe woning, zal uw solvabiliteitsratio veel lager zijn. Naarmate u echter ouder wordt en zich voorbereidt op uw pensioen, zou uw solvabiliteitsratio hoger moeten worden naarmate u uw inkomen verhoogt, schulden aflost en uw nettowaarde opbouwt.
Hoe hoger uw solvabiliteitsratio, hoe financieel zekerder jij bent.
Hoe kan deze verhouding worden toegepast?
Laten we het nettovermogen gebruiken dat we berekenden in #12, dat $ 265.000 was, en de totale activa die we kregen in #10, wat gelijk was aan $ 843.000.
Met deze cijfers zou uw solvabiliteitsratio $ 265.000 zijn ÷ $843.000 = 0,31 = 31%
Hoe kan deze ratio mij helpen?
De solvabiliteitsratio zal u vertellen welk percentage van uw totale vermogen niet met schulden wordt gedragen, en geeft u een algemeen beeld van hoe uw vermogen groeit en hoe uw schuldniveaus in de loop van de tijd afnemen.
18. Huidige verhouding
Wat is het?
Een huidige ratio vertegenwoordigt iemands vermogen om kortetermijnschuldbetalingen te voldoen met alleen kortetermijnactiva. Met deze statistiek kunt u meten hoe lang uw financiële activa uw schuldverplichtingen binnen een jaar kunnen dekken.
Hoe bereken ik dit?
Gebruik de volgende formule om uw huidige ratio te berekenen:
TOTAAL VLOTTENDE ACTIVA ÷ TOTAAL KORTLOPENDE VERPLICHTINGEN = HUIDVERHOUDING
Welke waarden gebruik ik?
Vlottende activa omvatten contante besparingen en andere liquide activa die binnen een jaar kunnen worden omgezet in contanten.
p>Kortlopende schulden hebben betrekking op alle schuldbetalingen die binnen een jaar moeten worden betaald. Dit zou bestaan uit maandelijkse minimumbetalingen voor creditcards, autoleningen, studieleningen, hypotheekleningen of huur, enz. gedurende een jaar.
Wat is een goede benchmark?
Als uw huidige activa gelijk zijn aan uw huidige schulden, zou dit betekenen dat uw huidige ratio 1 is en dat u voldoende liquide activa heeft om één jaar van schuldbetalingen. Dat zou echter betekenen dat u uw liquide middelen zou uitputten en geen contant geld meer zou hebben.
Opnamen maken voor een stroomverhouding groter dan 1 – bijvoorbeeld 1,5 of 2 – zou u meer financiële stabiliteit en flexibiliteit geven als u ooit geconfronteerd zou worden met een ernstige financiële crisis die meerdere maanden zou duren.
Hoe kan deze ratio worden toegepast ?
Misschien is uw spaargeld in totaal $10.000, geldmarktfondsen gelijk aan $10.000, en heeft u een depositocertificaat ter waarde van $25.000 dat binnen 3 maanden vervalt. Dit zou gelijk zijn aan $ 45.000 aan vlottende activa.
Bovendien bedragen uw totale schuldbetalingen voor een jaar $ 35.000.
Dit zou resulteren in een huidige ratio van $45.000 ÷ $35.000 = 1,28
Hoe kan deze ratio mij helpen?
Als u uw huidige ratio kent, kunt u verstandig plannen voor financiële noodsituaties die tot een jaar duren. Als u uw liquide middelen kunt opbouwen tot een waarde die twee keer uw huidige schulden is, kunt u ongelukkige gevolgen voorkomen, zoals in gebreke blijven, uit uw huis worden gezet of uw kredietscore schaden.
>
19. Debt-to-Income (DTI Ratio)
Wat is het?
De verhouding tussen schulden en inkomen meet het percentage van uw gezinsinkomen dat wordt besteed aan het aflossen van schulden. Kredietverstrekkers gebruiken deze statistiek om uw vermogen om leningen terug te betalen te bepalen.
Het staat ook bekend als de persoonlijke schuldendienstratio en weerspiegelt een balans tussen schulden en inkomen.
Hoe bereken ik het?
Hier ziet u hoe u uw schuld/inkomen-ratio berekent:
TOTAAL MAANDELIJKSE SCHULDBETALINGEN ÷ MAANDELIJKS BRUTO-INKOMEN = SCHULD-INKOMSTENVERHOUDING
Welke waarden gebruik ik?
Uw maandelijkse schuldbetalingen bestaan uit creditcardbetalingen, studieleningen, autoleningen, hypotheekbetalingen en alle andere maandelijkse schuldverplichtingen die u mogelijk heeft. Als u huurt in plaats van bezit, tel dan uw maandelijkse huurbetaling op.
Het bruto-inkomen omvat alle vormen van maandelijks inkomen, vóór aftrek van belastingen en aftrekposten. Dit kunnen looncheques zijn, rente-inkomsten en dividenden, kinderalimentatie en alimentatie, neveninkomsten, enz.
Wat is een goede benchmark?
Leningverstrekkers willen doorgaans geen verhouding tussen schuld en inkomen van meer dan 36%.Hoe lager u deze ratio echter kunt houden, hoe financieel stabieler u zult zijn.
Als uw DTI bijna 40-50% begint te worden, weet u dat u uw inspanningen moet opvoeren om meer schulden zijn afbetaald.
Ook, hoe lager uw DTI-ratio, hoe beter uw kredietscore en hoe groter de kans dat kredietverstrekkers uw kredietgeschiedenis prefereren en ervoor openstaan om met u samen te werken. Als uw DTI te hoog is, zullen ze u zien als een leenrisico.
Hoe kan deze ratio worden toegepast?
Als uw maandelijkse schuldbetalingen bijvoorbeeld $ 1.800 bedragen en uw maandelijkse bruto-inkomen gelijk is aan $ 6.500, dan is uw DTI:
$ 1.800 ÷ $ 6.500 = 0,27 of 27%
Hoe kan deze ratio mij helpen?
Deze persoonlijke financiële ratio geeft u een idee van hoe goed u uw schulden afbetaalt. Een hoge DTI heeft een negatieve invloed op uw vermogen om nieuwe schulden aan te gaan en voorkomt dat u in aanmerking komt voor de laagste rentetarieven.
Als uw DTI elke maand consequent lager wordt, weet u dat u op schema blijft met uw schuldaflossingsplan. Als het begint te stijgen, zult u zich ervan bewust zijn dat uw schuld weer omhoog kruipt.
20. Niet-hypotheek schuldaflossingsratio
Wat is het?
Deze persoonlijke financiële ratio is vergelijkbaar met de schuld/inkomen-statistiek (#19), behalve dat het alleen het percentage van het inkomen meet dat wordt toegepast op niet-hypotheekschulden.
Hoe bereken ik het?
Hier ziet u hoe u uw niet-hypothecaire schuldaflossingsratio berekent:
(MAANDELIJKSE SCHULDBETALINGEN – MAANDELIJKSE HYPOTHEEKBETALING) ÷ (MAANDELIJKS BRUTO-INKOMEN) = NIET-HYPOTHEEK SCHULDVERHOUDINGSVERHOUDING
Welke waarden gebruik ik?
Net als bij de DTI-ratio (#19), omvatten de maandelijkse schuldbetalingen alle betalingen voor consumentenschulden, zoals creditcards, studieleningen, autoleningen, bankleningen, enz. U zou uw maandelijkse hypotheekbetaling niet bij het totaal optellen.
Bruto-inkomen omvat alle vormen van maandelijks inkomen, vóór aftrek van belastingen en inhoudingen. Dit kunnen looncheques zijn, rente-inkomsten en dividenden, kinderalimentatie en alimentatie, neveninkomsten, enz.
Wat is een goede maatstaf?
Aangezien deze ratio het percentage van uw inkomen meet dat naar de betalingen van consumentenschulden gaat, moet u proberen dit aantal zo laag mogelijk te houden. Over het algemeen wordt een waarde van 15% of minder als een gezonde verhouding beschouwd.
Hoe kan deze verhouding worden toegepast?
Laten we zeggen dat al uw maandelijkse schuldbetalingen, behalve uw hypotheekbetaling, optellen tot $ 1.000. Ook komt uw bruto-inkomen uit op $ 7.000 per maand. Dit zou betekenen dat uw niet-hypotheekschuldaflossingsratio $1.000 ÷ $7.000 = 0,14 = 14% zou zijn.
Hoe kan deze ratio mij helpen?
Deze ratio helpt u om de hoeveelheid consumentenschuld die u aangaat onder controle te houden. Als uw percentage 20% of hoger is, is dit een goede indicatie dat u moet stoppen met het opbouwen van meer schulden en uw inspanningen moet richten op het afbetalen van de schulden die u heeft.
21. Schuldaflossingspercentage huishoudens
Wat is het?
Deze nuttige maatstaf, ook wel bekend als de financiële verplichtingenratio, vergelijkt de gecombineerde schuld van een huishouden met het inkomen na belastingen.
Hoe bereken ik het?
Zo berekent u de schuldendienstratio van het huishouden:
MAANDELIJKSE HUISHOUDELIJKE SCHULDBETALINGEN ÷ MAANDELIJKS INKOMEN NA BELASTINGEN = HUISHOUDELIJKE SCHULDVERHOUDING
Welke waarden gebruik ik?
Maandelijkse huishoudschuld bestaat uit de totale schuldbetalingen in één maand voor een eenpersoonshuishouden. Het omvat creditcardschulden, bankleningen, studieleningen, hypotheekleningen, leasebetalingen, betaaldagleningen en alle andere schulden die rente opleveren en betalingen vereisen.
Het inkomen na belastingen (ook bekend als besteedbaar inkomen) is het inkomen dat u ontvangt nadat alle belastingen zijn afgetrokken. Het is het beschikbare geld om naar eigen goeddunken uit te geven en te sparen.
Wat is een goede benchmark?
Hoe lager de schuldendienstratio van uw huishouden, hoe groter de financiële stabiliteit die u heeft. Een hoog getal betekent dat u een aanzienlijk percentage van uw inkomen na belastingen uitgeeft aan schuldbetalingen.
Als u het percentage op 25% of lager houdt, bent u in een goede positie om uw schulden bij te houden en beschikt u over voldoende besteedbaar inkomen om wat opzij te zetten.
Hoe kan deze ratio worden toegepast?
Eerst moet u uw maandelijkse betalingen voor alle schulden optellen. Uw schuldbetalingen kunnen bijvoorbeeld oplopen tot $ 2.000 per maand. Bovendien komt uw inkomen na belastingen uit op $ 8.000 per maand. Dit maakt de schuldratio van uw huishouden $2.000 ÷ $8.000 = 0,25 = 25%.
Hoe kan deze ratio mij helpen?
Als u de schuldenlast van uw huishouden kent, kunt u bepalen of u te veel schulden heeft. Veel financiële ratio's gebruiken het bruto-inkomen als factor, maar deze ratio gebruikt uw inkomen na belastingen. Dit geeft u een realistischer beeld van uw financiële gezondheid.
22. Verhouding schulden/activa
Wat is het?
Deze persoonlijke financieringsratio vergelijkt iemands schuldverplichtingen met het totale vermogen en weerspiegelt de leenpositie van een persoon. De verhouding schulden/activa van een persoon bepaalt hun vermogen om meer schulden te verwerven.
Hoe bereken ik dit?
Hier ziet u hoe u de schuld/activa-ratio kunt berekenen:
TOTAAL SCHULD ÷ TOTAAL ACTIVA = SCHULD-TOTAAL-VERHOUDING
Welke waarden gebruik ik?
De totale schuld zou bestaan uit de lopende saldi voor alle leningen en consumentenschulden, zoals een studielening, hypothecaire lening, autolening, persoonlijke lening en creditcards.
Totale activa zijn het geheel van één’ s materiële en immateriële bezittingen. Deze omvatten de huidige waarde van alle financiële investeringen, onroerend goed en onroerend goed, contanten en kasequivalenten, antiek en verzamelobjecten, enz.
Wat& #8217;is een goede maatstaf?
De ideale verhouding tussen schuld en activa ligt tussen 0,3 en 0,6. Dit betekent dat het totaal van uw schulden (zoals hierboven vermeld) tussen 30% en 60% van de huidige waarde van uw totale activa zou zijn.
Het minimaliseren van schulden is echter altijd een verstandige financiële beslissing, dus als u deze statistiek zo laag mogelijk houdt, krijgt u meer financiële zekerheid.
Hoe kan deze verhouding worden toegepast?
Als uw totale passiva gelijk zijn aan $ 400.000 en uw totale activa worden gewaardeerd op $ 900.000, dan is uw verhouding tussen schulden en activa $ 400.000 ÷ $ 900.000 = 0,44 = 44%.
Hoe kan deze ratio mij helpen?
Deze meting zal u informeren over uw leenpositie – dat wil zeggen, als u zich in een goede positie bevindt om schulden tegen een lage rente te lenen. Hoe hoger de ratio, hoe groter het schuldenrisico dat u loopt voor kredietverstrekkers.
Gebruik deze statistiek om te bepalen of u zich moet concentreren op het aflossen van uw schulden.
23. Nettoschuldpositie
Wat is het?
De nettoschuldformule vergelijkt de totale schulden met de liquide middelen. De waarde van deze statistiek geeft iemands vermogen aan om aan alle huidige schuldverplichtingen te voldoen met geldmiddelen en kasequivalenten.
Hoe bereken ik het ?
Zo berekent u uw nettoschuldpositie:
(KORTLOPENDE SCHULD + LANGLOPENDE SCHULD) – (GELD + KASEQUIVALENTEN) = NETTO SCHULDPOSITIE
Welke waarden gebruik ik?
Deze berekening vereist de som van alle schulden, zowel op korte als op lange termijn. Dit kunnen hypothecaire leningen, persoonlijke leningen, studieleningen, uitstaande creditcardsaldo's, enz. zijn.
Het totaal van uw schulden wordt dan afgetrokken van de som van uw spaargeld en kasequivalenten. Kasequivalenten zijn kortlopende beleggingsfondsen die snel in contanten kunnen worden omgezet, zoals depositocertificaten, schatkistcertificaten en geldmarktfondsen. Gewoonlijk bevatten ze geen aandelen omdat ze in waarde fluctueren.
Wat is een goede benchmark?
Een positieve nettoschuldpositie betekent dat u meer schulden heeft dan liquide middelen. Dit is heel gebruikelijk bij persoonlijke financiën (in tegenstelling tot een bedrijf). Zeer weinig mensen hebben genoeg geld om hun volledige schulden te betalen!
Het doel is om zo dicht mogelijk bij nul te komen. Hoe kleiner het bedrag, hoe beter uw financiële situatie zal zijn.
Hoe kan deze ratio worden toegepast?
Om deze ratio op uw eigen financiën toe te passen, zou u eerst uw korte- en langetermijnschuldsaldi bij elkaar optellen. Misschien komt uw totale schuldsaldo uit op $ 250.000.
Vervolgens berekent u de totale waarde van uw geldmiddelen en kasequivalenten. Laten we zeggen dat dit optelt tot $ 95.000.
Als we deze waarden gebruiken, kunnen we zien dat uw nettoschuld $ 250.000 zou zijn – $ 95.000 = $ 155.000
Hoe kan deze verhouding mij helpen?
Deze berekening geeft u een goede indicatie van uw vermogen om alle schulden af te betalen met behulp van uw spaargeld en andere liquide middelen. Als u een positieve nettoschuldpositie heeft, moet u prioriteit geven aan schuldaflossing en contant sparen.
24. Vraagschuldratio
Wat is het?
De vraagschuldratio geeft uw vermogen weer om alle vraagschulden (ook bekend als opvraagbare schulden) af te betalen indien nodig. Vraagschuld is elke schuld die een geldschieter u op elk moment kan terugbetalen. Dit omvat alle schulden die geen specifieke looptijd of terugbetalingsschema hebben.
Hoe bereken ik het?
Zo berekent u uw vraagschuldratio:
(Liquid + verkoopbare activa) ÷ Totale vraagschuld = Vraagschuldratio
Welke waarden gebruik ik?
Als u uw vraagschuldratio wilt weten, moet u rekening houden met het totaal van uw contante besparingen, kasequivalenten en alle activa die snel voor contant geld kunnen worden verkocht. Met andere woorden, al het geld dat voor u beschikbaar is om de geëiste schuld te betalen.
Vraagschulden zijn schulden die geen vaste aflossingstermijn hebben, zoals creditcards of medische rekeningen. Vaste leningen, zoals een hypotheek of autolening, worden niet beschouwd als opeisbare schulden.
Wat is een goede benchmark?
Er is geen aanbevolen maatstaf voor deze ratio, maar u wilt de waarde wel groter dan 1 houden. Een vraagschuldratio onder de 1 betekent dat u meer vraagschuld hebt dan liquide middelen, waardoor u in een onstabiele financiële positie kunt komen.
Hoe kan deze ratio worden toegepast?
Als voorbeeld, laten we zeggen uw contante besparingen en verkoopbare activa hebben een waarde van $ 20.000, en uw creditcardtegoeden bedragen in totaal $ 12.000. Dit zou betekenen dat uw vraagschuldratio $ 20.000 ÷ $ 12.000 = 1,67 zou zijn.
Hoe kan deze ratio mij helpen?
Deze persoonlijke financiële ratio kan worden gebruikt met andere statistieken om uw financiële stabiliteit te bepalen. Meer schulden hebben dan u met contant geld kunt terugbetalen, is een onstabiele positie die u wilt vermijden.
25. Persoonlijke kosten van schulden
Wat is het?
Het kost geld om geld te lenen, en deze verhouding kan u vertellen wat de totale rente is die u betaalt over verschillende rentetarieven.
Hoe bereken ik het?
Hier ziet u hoe u uw persoonlijke kosten van schulden als percentage kunt berekenen:
[(LENING 1 ÷ TOTALE SCHULD) x (LENING 1 RENTEVOET)] + [(LENING 2 ÷ TOTALE SCHULD) x (LENING 2 RENTEVOET )] = PERSOONLIJKE KOSTEN VAN SCHULDEN
Welke waarden gebruik ik?
Om uw persoonlijke kosten van schulden te berekenen, heeft u het saldo en de rentevoet nodig van elke schuld die u momenteel heeft. U kunt uw creditcardrekeningen, hypotheekafschrift, autoleningrekening, enz. raadplegen om deze informatie te vinden.
Wat is een goede benchmark?
Natuurlijk wilt u uw schuldenlast minimaliseren door in aanmerking te komen voor de laagst mogelijke rentetarieven. Uw benchmark moet dat percentage zijn dat onder het jaarlijkse rendement op uw beleggingen ligt.
Als algemene vuistregel kunt u zich richten op een waarde van 4,5% of lager voor uw schuldenlast. Dit komt doordat het gemiddelde langetermijnrendement op de aandelenmarkt ongeveer 7% per jaar bedraagt, wat neerkomt op ongeveer 4,5% na belastingen.
Om uw schuldenlast te verlagen, moet u zich concentreren op het afbetalen van uw saldo met de hoogste rente eerst.
Hoe kan deze ratio worden toegepast?
Om uw persoonlijke schuldratio te berekenen, moet u het saldo van elk van uw schulden kennen, de rentevoet voor elke schuld en het totaal van uw schulden.
Misschien heeft u 3 schuldsaldi. Een autolening, een studielening en één creditcard.
Het saldo van uw autolening is $ 8.000, met een rentepercentage van 8%.
Uw studielening heeft een saldo van $ 20.000 , tegen een rentepercentage van 5%.
En uw creditcard heeft een saldo van $3.000, met een rentepercentage van 12%.
Het totaal van deze drie schuldsaldi is gelijk aan $ 8.000 + $ 20.000 + $ 3.000 = $ 31.000.
Nu kunnen we de persoonlijke kosten van schulden berekenen als een rentepercentage:
[($8.000 ÷ $31.000) x 0,08] + [($20.000 ÷ $31.000) x 0,05] + [($3000 ÷ $31.000) x .12] = .06 = 6%Hoe kan deze verhouding mij helpen?
Dit personal finance metric zal u informeren als u te veel aan schuldrente betaalt. Aan de hand van deze informatie kunt u beslissen of u uw kredietscore moet verbeteren, schulden moet overboeken naar opties met een lagere rente en welke schulden eerst moeten worden afgelost.
Het kennen van uw schuldenlast kan u ook helpen bij het prioriteren van schuldaflossing of investeringen.
26. Kredietgebruik (verhouding tussen schuld en limiet)
Wat is het ?
Deze ratioberekening (ook bekend als de debt-to-limit ratio) laat u weten welk percentage van uw beschikbare doorlopende kredietlimieten momenteel schuldsaldi zijn. Met deze statistiek kunt u weten hoeveel van uw totale beschikbare tegoed u gebruikt en wat er nog beschikbaar is.
Hoe Ik bereken het?
Zo berekent u uw kredietgebruiksratio:
TOTAAL REVOLVING SCHULDSALDI ÷ TOTALE REVOLVING KREDIETLIMIETEN = KREDIETBEBRUIKSRATIO
Welke waarden gebruik ik?
Kredietgebruiksratio's worden alleen berekend met doorlopend krediet. Dit zijn alle creditcards en andere kredietlijnen die geen specifieke einddatum hebben.
Daarom worden schulden zoals hypotheekleningen of autoleningen niet meegerekend in deze verhouding.
Wat is een goede benchmark?
Financiële experts adviseren gewoonlijk om een kredietbenuttingspercentage van 30% of minder aan te houden. Dit zal u helpen een gunstige kredietscore te behouden en in aanmerking te komen voor lagere rentetarieven.
Als u bijvoorbeeld $ 25.000 aan krediet beschikbaar heeft, moet u uw schuldsaldo op $ 7.500 of minder houden.
Hoe kan deze ratio worden toegepast?
Stel dat u 3 creditcards heeft. De eerste heeft een kredietlimiet van $ 6.000 met een saldo van $ 1.000. De tweede heeft een limiet van $ 12.000 met een saldo van $ 5.000. En de derde heeft een limiet van $ 15.000 met een saldo van $ 3.000.
Uw bezettingsgraad is dan ($1.000 + $5.000 + $3.000) ÷ ($6.000 + $12.000 + $15.000) = 0,27 = 27%
Hoe kan helpt deze verhouding mij?
Als uw kredietgebruikspercentage hoger is dan 30%, zult u een negatieve invloed op uw kredietscore gaan ervaren. Het duidt ook op een overmatige afhankelijkheid van schulden, waardoor kredietverstrekkers u kunnen zien als een aanvrager met een hoog risico.
Controleer uw percentage om te bepalen of u uw inspanningen moet richten op het afbetalen van uw schulden en het verbeteren van uw financiële gewoonten, zodat u niet nog meer schulden opbouwt.
27. 50/20/30 Budgetverhouding
Wat is het?
Deze berekening is uniek omdat het u helpt uw budget te optimaliseren en uw inkomen toe te wijzen, zodat u uw financiële doelen kunt bereiken.
Ook bekend als de 'percentage-uitsplitsingsbegroting', is het een veelgebruikte budgetteringsmethode vanwege de eenvoud en effectiviteit.
Hoe bereken ik het?
Elk getal in de titel van de ratio vertegenwoordigt een percentage van uw inkomen dat u toepast op een budgetcategorie. De drie categorieën omvatten behoeften, wensen en besparingen.
50% ESSENTIËLE UITGAVEN + 30% NIET-ESSENTIËLE UITGAVEN + 20% BESPARINGEN = 50/30/20 BUDGETERINGSVERHOUDING
Welke waarden gebruik ik?
Met deze budgetverhouding zou u al uw maandelijkse uitgaven moeten scheiden in de 3 categorieën.
Dus, essentieel uitgaven zijn die uitgaven die nodig zijn om te leven.Dit omvat huisvestingskosten, nutsvoorzieningen, boodschappen, transport en andere noodzakelijke uitgaven. Deze zouden 50% uitmaken van uw gebudgetteerde inkomsten na belastingen.
Niet-essentiële kosten zijn optionele en flexibele kosten, zoals abonnementen en lidmaatschappen, entertainment, dineren uit, kleding, vakanties, enz. U zou 30% van uw inkomen na belasting aan deze uitgaven toewijzen.
Ten slotte zou u 20% van uw budget besteden aan sparen, beleggen en schulden uitbetaling.
Wat is een goede benchmark?
De ratio is de maatstaf. U zou ernaar streven om de optimale 50/30/20-percentages in uw budget te behouden.
Elk budget is echter persoonlijk en u zult moeten beslissen of deze structuur het beste is voor uw persoonlijke situatie. U kunt besluiten uw spaarpercentage te verhogen of uw discretionaire kosten te verlagen.
Hoe kan deze ratio worden toegepast?
Misschien is uw primaire netto-inkomen $ 7.000 per maand. Als u de budgetverhouding 50/30/20 als richtlijn gebruikt, wilt u al uw essentiële uitgaven in de buurt van $ 3.500 houden. U mag ook niet meer dan $ 2.100 uitgeven aan niet-essentiële uitgaven en u moet $ 1.400 beschikbaar hebben voor besparingen en schuldaflossing.
Hoe kan helpt deze verhouding mij?
Dit is een eenvoudig, ongecompliceerd budgetteringsmodel dat snel kan worden toegepast op uw inkomen. Er zijn slechts 3 categorieën om te controleren en bij te werken, waardoor het makkelijker wordt om aan de budgetteringsgewoonte te voldoen.
Als je in het verleden moeite hebt gehad met budgettering omdat het gewoon te ingewikkeld leek, probeer dan het 50/30/20-budget. Misschien merkt u dat dit alles is wat u nodig heeft om uw financiën op orde te houden en uw toekomstige doelen te bereiken.
28. Persoonlijke netto cashflow
Wat is het?
De persoonlijke nettokasstroom van een individu is geen verhouding van twee waarden, maar eerder een winstgevendheidsmaatstaf die de som van iemands inkomende en uitgaande kasstroom berekent.
Deze waarde geeft het bedrag aan dat een persoon heeft gewonnen of verloren zodra alle uitgaven van het inkomen zijn afgetrokken, en geeft iemands vermogen tot sparen weer.
Hoe bereken ik het?
Zo berekent u uw persoonlijke netto cashflow:
TOTAAL MAANDELIJKS INKOMSTEN NA BELASTINGEN – TOTALE MAANDELIJKSE KOSTEN = PERSOONLIJKE NETTO CASHFLOW
Welke waarden gebruik ik?
Uw inkomen kan bestaan uit uw maandelijkse netto-inkomen, eventuele investeringsrente of dividenden, alimentatie of kinderalimentatie, neveninkomsten en elke bron die een instroom van contanten voor u genereert. De sleutel is om inkomsten te gebruiken nadat belastingen en inhoudingen zijn afgetrokken.
Uitgaven bestaan uit alle discretionaire en niet-discretionaire kosten die worden gedekt door uw inkomen, zoals al uw rekeningen, schuldbetalingen, voedselkosten, gas- en transportkosten, amusement, abonnementen, enz.
Wat is een goede benchmark?
Over het algemeen levert een netto contante marge die goed is voor ten minste 15% van uw inkomen u genoeg om uw spaardoelen te halen en schulden af te betalen.
Hoe kan deze ratio worden toegepast?
Als u een inkomen na belasting van $ 7.000 binnenhaalt en uw totale maandelijkse uitgaven gelijk zijn aan $ 6.200, dan zou uw netto cashflow $ 800 zijn. Dit betekent dat u 11% van uw nettoloon zou hebben om te sparen en te beleggen.
Hoe kan deze verhouding helpen ik?
Door uw persoonlijke nettocashflow te controleren, kunt u winstgevende beslissingen nemen met uw budget. Als u een negatieve waarde krijgt, betekent dit dat uw uitgaven hoger zijn dan uw inkomsten en dat u waarschijnlijk te veel afhankelijk bent van schulden.
Dit is een indicator dat u kosten moet besparen of inkomsten moet verhogen. Probeer uw netto cashflow te vergroten, zodat u meer geld beschikbaar heeft om te sparen.
29. Passieve inkomensratio
Wat is het?
Als u geïnteresseerd bent in het genereren van passieve inkomsten als onderdeel van uw cashflowstrategie, zal deze ratio u helpen te begrijpen hoe dicht u bij het vervangen van uw reguliere inkomen bent.
Hoe bereken ik het?
Zo berekent u uw passieve inkomensratio:
PASSIEF INKOMEN ÷ NIET-PASSIEF INKOMEN = PASSIEF INKOMEN RATIO
Welke waarden gebruik ik?
Passief inkomen is alle inkomsten die worden gegenereerd zonder uw directe betrokkenheid. Dit kunnen inkomsten zijn uit beleggingen, huurinkomsten of bepaalde online bedrijven.
Niet-passief inkomen is het inkomen dat u genereert uit een gewone baan of bijbaantje, waarbij u actief taken uitvoert of producten of diensten maakt. in ruil voor betaling.
Wat is een goede benchmark?
Uw beoogde ideale verhouding hangt af van uw financiële doelstellingen. Als u probeert uw primaire inkomen volledig te vervangen, dan zou uw doel een ratio van 1 of hoger zijn. Als u tevreden zou zijn met slechts de helft van uw primaire inkomen te vervangen, dan zou u mikken op een verhouding van 0,5, wat overeenkomt met 50% van uw primaire inkomen.
Hoe kan deze ratio worden toegepast?
Als voorbeeld, stel dat u een online bedrijf had dat een passief inkomen genereerde van $ 2.000 per maand. U ontving ook $ 200 per maand aan beleggingsinkomsten.
Bovendien bracht uw vaste dagtaak $ 5.000 per maand op. U verdiende ook $ 200 per maand met uw nevenactiviteiten bij een drive-sharing-bedrijf.
Uw passieve inkomensratio zou dan zijn ($ 2.000 + $ 200) ÷ ($ 5.000 + $ 200) = 0,42 = 42%
Hoe kan deze verhouding mij helpen?
Passief inkomen zou een onderdeel moeten zijn van ieders financiële strategie. Daar zijn verschillende goede redenen voor, zoals het veiligstellen van een inkomen, ook als u door een ongeval of ziekte niet meer kunt werken.
Ook is primair inkomen typisch een uitwisseling van tijd voor geld, en onze tijd is beperkt. Met passief inkomen bent u niet afhankelijk van het aantal uren dat u werkt en kunt u zo hoog schalen als u wilt.
Het controleren van uw passieve inkomensratio is ook nuttig om bij te houden hoe dicht u bij financiële onafhankelijkheid bent.
30. Side Hustle Inkomensratio
Wat is het?
Bijbaantjes staan los van je gewone baan, maar kunnen een geweldige bron van extra inkomsten zijn. Doorgaans is een bijbaan een baan die flexibeler is en u meer controle geeft over de uren die u werkt en het inkomen dat u verdient.
Deze verhouding vertelt u welk percentage van uw totale inkomen uit uw bijzaken komt.
Hoe bereken ik het ?
Hier ziet u hoe u uw inkomstenratio kunt berekenen:
BRUTO SIDE HUSTLE INKOMEN ÷ BRUTO PRIMAIRE INKOMEN = SIDE HUSTLE RATIO
Welke waarden gebruik ik?
Je inkomsten uit nevenactiviteiten zijn alle bruto-inkomsten die worden gegenereerd uit je nevenactiviteiten. Sideshustles zijn meestal parttime banen waarbij je een actieve rol speelt in ruil voor betaling. Enkele nevenactiviteiten zijn onder meer autorijden voor een bedrijf dat auto's deelt, of diensten aanbieden zoals hondenuitlaten of oppassen.
Uw primaire inkomen is het bruto inkomen uit uw vaste baan. Meestal is dit uw fulltime baan die het grootste deel van uw inkomen oplevert.
Wat is een goede benchmark?
Uw beoogde side hustle ratio hangt af van uw financiële doelen. Als u uw reguliere inkomen met 50% wilt verhogen, moet u uitgaan van een ratio van 0,5 of meer. Dit zou u een gezonde marge geven voor extra besparingen en schuldaflossing.
Hoe kan deze ratio worden toegepast?
Stel dat je doordeweeks een fulltime baan hebt en in het weekend een bijbaantje. Uw doordeweekse baan brengt $ 6.000 per maand op, en uw bijbaantje levert u $ 2.000 per maand op.
Uw bijbaantje-inkomenratio zou $ 2.000 ÷ $ 6.000 = .33 = 33% zijn
Hoe kan deze verhouding mij helpen?
Deze ratio is nuttig om te weten welk percentage van uw primaire inkomen zou kunnen worden vervangen door uw neveninkomen. Het is ook nuttig om te weten of uw nevenactiviteiten een hoger uurinkomen genereren dan uw reguliere baan.
Als uw nevenactiviteit bijvoorbeeld 50% is, dan brengen uw nevenactiviteiten meer op bruto inkomen gelijk aan 50% van uw primaire inkomen. Maar als u slechts 20 uur per week werkt met uw bijzaken, betekent dit dat uw uurtarief voor bijzaken hoger is dan uw primaire baan.
31. Levensverzekeringsdekking
Wat is het?
Levensverzekeringen zijn niet voor iedereen weggelegd, maar het kan een belangrijk onderdeel zijn van een financieel plan als u getrouwd bent, kinderen heeft of gewoon een inkomen voor iemand moet verzekeren anders na uw overlijden.
Deze statistiek zal u informeren of u voldoende levensverzekeringsdekking heeft voor uw persoonlijke omstandigheden.
Hoe bereken ik het?
Zo berekent u uw beoogde levensverzekeringsdekking:
PRIMAIR JAARINKOMEN x 10 = DOELLEVENSVERZEKERINGSDEKKING
Welke waarden gebruik ik?
Voor deze verhouding zou u uw jaarlijkse bruto-inkomen uit uw primaire baan gebruiken. Dit is het inkomen waarop u vertrouwt, ongeacht eventuele drukte of passief inkomen, en het zou voldoende moeten zijn om u en uw gezin te onderhouden.
Wat is een goede benchmark?
De levensverzekeringsratio is de benchmark. Een streefcijfer van 10x uw jaarlijkse bruto primaire inkomen zou voldoende moeten zijn voor de behoeften van de meeste mensen.
U moet echter rekening houden met de unieke financiële behoeften van uw gezin in het geval van uw overlijden. De dekking die u kiest, moet ten minste alle noodzakelijke uitgaven dekken, zoals huisvesting, voedsel, kleding, vervoer, enz. Sommige mensen hebben ook voldoende dekking om andere kosten te betalen, zoals studie- of pensioenkosten.
Je moet ook rekening houden met het inkomen van je partner. Als uw partner 50% van uw totale jaarinkomen inbrengt, kunt u kiezen voor een kleinere polis. Maar als u 4 jonge kinderen heeft en een partner die thuisblijft, wilt u misschien meer.
Deze benchmark is slechts een startpunt voor uw gesprek met een levensverzekeringsagent.
Hoe kan deze verhouding worden toegepast?
Als u $ 80.000 per jaar verdient met uw primaire baan, moet u zich richten op een levensverzekering van $ 800.000.
Hoe kan deze verhouding helpen ik?
Vanwege de onzekerheid van het leven is het belangrijk om een plan te hebben voor het geval het slechtst mogelijke scenario zich voordoet. Uw dierbaren financiële zekerheid bieden, zelfs nadat u sterft, is een van de meest liefdevolle dingen die u voor hen kunt doen. Deze verhouding zal u helpen de juiste beslissing te nemen voor uw gezin.
32. Inflatieafdekking
Wat is het?
Inflatie wordt gedefinieerd als de verminderde waarde van een valuta, waardoor iemands koopkracht afneemt. Een slimme financiële strategie is om te beleggen in activa die een historisch rendement genereren dat hoger is dan de inflatie. Deze berekening zal u informeren of u de inflatie voor blijft met uw inflatiehedge-investeringen.
Hoe bereken ik dit?
Uw inflatiehedge-ratio weerspiegelt de relatie tussen uw jaarlijkse rendement op een inflatiehedge-investering en het huidige inflatiepercentage. U kunt deze ratio berekenen met de volgende formule:
JAARLIJKS INVESTERINGS RENDEMENT ÷ INFLATIEPERCENTAGE = INFLATIE HEDGE RATIO
Welke waarden gebruik ik?
U zou het rendement moeten weten dat u over een jaar heeft behaald met uw inflatiehedge-investering. Neem dit percentage en deel het door het huidige inflatiepercentage.
Wat is een goede benchmark?
U wilt altijd dat uw inflatiehedge-ratio groter is dan 1, wat betekent dat het rendement op uw beleggingen de inflatie voor blijft. Een waarde kleiner dan 1 betekent dat uw rendement de inflatie niet bijhoudt.
Hoe kan deze ratio worden toegepast?
Als u een jaarlijks rendement van 9% voor uw beleggingsfonds realiseert en het inflatiepercentage is 3%, dan is uw ratio gelijk aan 3. Dit zou betekenen dat uw rendement 3x dat van de inflatie is.
Hoe kan deze verhouding mij helpen?
Een positief rendement zien op uw investeringen betekent niet altijd dat ze winstgevend zijn. U moet ook overwegen hoe inflatie de werkelijke waarde van uw portefeuille beïnvloedt. Deze ratio laat u weten of uw investeringsinspanningen uw koopkracht vergroten of verkleinen.
33. Belastingdrukverhouding
Wat is het?
Uw belastingdruk is het bedrag aan belasting dat u moet betalen. Dit omvat inkomstenbelasting, omzetbelasting, onroerendgoedbelasting, enz. U moet weten welk percentage van uw bruto-inkomen naar belastingen gaat, zodat u slimme beslissingen kunt nemen die uw belastingdruk minimaliseren.
Hoe bereken ik het?
Het berekenen van uw belastingdruk is net zo eenvoudig als het delen van de totale belastingen door uw inkomen:
TOTAAL BELASTINGEN ÷ BRUTO-INKOMEN = TOTAAL BELASTINGDRUK
Wat waarden gebruik ik?
Belastingen bestaan uit alle belastingen die u moet betalen. Dit omvat federale en staatsinkomstenbelasting, omzetbelasting, onroerendgoedbelasting, schenkingsrechten, successierechten, loonbelasting en accijnzen.
Uw bruto-inkomen is het jaarinkomen dat u verdient voordat belastingen en aftrekposten worden ingehouden uit.
Wat is een goede maatstaf?
Het probleem met belastingen is dat ze voor jou besloten. Wel kunt u financiële beslissingen nemen die uw belastingdruk verlagen.
Liefdadigheidsgiften en pensioenfondsbijdragen zijn slechts een paar manieren waarop u uw belastingtarief kunt verlagen. Praat met een professional die u slim belastingadvies kan geven over hoe u uw belastingdruk kunt minimaliseren, zodat u meer van uw inkomen kunt houden.
Hoe kan deze ratio worden toegepast?
Belastingen kunnen behoorlijk ingewikkeld zijn en er worden bijna jaarlijks wijzigingen aangebracht. Controleer de juiste websites (federaal, staat en provincie) om uw huidige belastingschijven en percentages te vinden.
Hoe kan deze ratio mij helpen?
Het kennen van uw belastingdrukratio kan helpen bij uw gesprek met uw belastingspecialist. Er zijn strategieën die u kunt gebruiken om uw belastingdruk te verlagen.
34. Ratio financiële vrijheid
Wat is het?
U kunt de financiële vrijheidsratio gebruiken om te meten hoe dicht u bij uw pensioen bent en alleen leeft van beleggingsinkomsten.
Hoe bereken ik dit?
Hier ziet u hoe u de financiële vrijheidsratio berekent:
(MAANDELIJKS INVESTERINGSINKOMEN + MAANDELIJKSE BESPARINGSOPNAME) ÷ MAANDELIJKSE KOSTEN = FINANCIËLE VRIJHEIDSVERHOUDING
Welke waarden gebruik ik?
Wanneer u elke maand voldoende beleggingsinkomsten en contant geld uit spaargelden kunt halen om al uw maandelijkse uitgaven te dekken, hoeft u niet langer te vertrouwen op een regelmatig salaris.
Uw beleggingsinkomsten omvatten alle uitgekeerde dividenden aandelen, meerwaarden uit investeringen in onroerend goed en rente verdiend op een spaar- of geldmarktrekening.
Uw spaargeldopnames worden genomen van de hoofdsaldi op uw spaar-, betaal-, geldmarkt- en pensioenrekeningen. Een maandelijkse spaarpot bovenop uw maandelijkse beleggingsinkomen zou voldoende moeten zijn om al uw maandelijkse uitgaven te dekken om financiële vrijheid te bereiken.
Het totaal van uw maandelijkse uitgaven is flexibel en u kunt ervoor kiezen om te leven op een kale begroting om eerder financiële vrijheid te bereiken. Als u echter wilt reizen of naar een grote stad wilt verhuizen, zullen uw uitgaven waarschijnlijk stijgen en heeft u meer inkomsten nodig.
<Wat is een goede benchmark?
Om financiële vrijheid te bereiken, heb je een ratio van 1 nodig.
Hoe kan deze ratio worden toegepast?
Als uw investeringsinkomen plus uw spaargeld gelijk is aan $ 5.000 per maand, maar uw maandelijkse uitgaven bedragen $ 7.000, dan moet u blijven sparen.
Verlaag uw uitgaven echter met $ 2.000 een maand zou u helpen om een verhouding van 1 te bereiken.
Hoe kan deze verhouding mij helpen?
De financiële vrijheidsratio is een nuttige maatstaf om uw investerings- en besparingsinspanningen te begeleiden. Het is een eenvoudige en flexibele richtlijn waarnaar u kunt verwijzen terwijl u vermogen opbouwt en toewerkt naar uw pensioen.
35. Financiële onafhankelijkheidsratio
Wat is het?
Uw Financial Independence (FI)-nummer vertelt u hoeveel vermogen u moet opbouwen voordat u met pensioen kunt gaan en uitsluitend van uw spaargeld kunt leven.
Hoe bereken ik het?
Voordat ik de details achter deze statistiek uitleg, hier is de formule:
JAARLIJKSE UITGAVEN ÷ OPNAMEPERCENTAGE = FINANCIËLE ONAFHANKELIJKHEIDSRATIO
Welke waarden gebruik ik?
Ten eerste, u moet uw verwachte jaarlijkse uitgaven berekenen als u met pensioen gaat. U kunt dat bedrag baseren op huidige kosten en vervolgens uw FI-nummer elk jaar aanpassen voor inflatie, of u kunt inflatie in uw berekening opnemen.
Uw jaarlijkse uitgaven zullen zeer waarschijnlijk anders zijn dan nu, op basis van alle veranderingen die pensionering met zich meebrengt en uw doelen daarvoor. Maar om te beginnen kunt u uw uitgaven nu bijhouden om een idee te krijgen van wat ze in de toekomst kunnen zijn.
Als u eenmaal een cijfer heeft voor uw jaarlijkse uitgaven, moet u een opnamepercentage bepalen. Dit percentage is het percentage dat u jaar na jaar consequent uit uw pensioensparen haalt, ook gecorrigeerd voor inflatie .
Wat is een goede benchmark?
De standaardrichtlijn is 4% (gebaseerd op een uitgebreide studie halverwege de jaren 90).
Dit is natuurlijk slechts een richtlijn en u kunt een hoger of lager opnamepercentage gebruiken. Maar het is een goede plek om te beginnen.
Wanneer u uw geschatte jaarlijkse pensioenuitgaven hebt geschat en u een opnamepercentage hebt bepaald, kunt u uw FI-nummer bepalen door de bovenstaande vergelijking te gebruiken.
Hoe kan deze verhouding worden toegepast?
Dus als u bijvoorbeeld verwacht dat uw jaarlijkse pensioen uitgaven zullen $ 65.000 zijn, en u heeft besloten dat uw opnamepercentage 4% zal zijn, dan zou uw FI-nummer zijn:
$ 65.000 ÷ 0,04 = $ 1.625.000
Dit getal vertegenwoordigt het vermogen dat nodig is om financieel onafhankelijk te zijn en volledig van spaargeld te leven.
Deze berekening gaat nu uit van een aantal belangrijke details. Ten eerste dat uw pensioen 30 jaar duurt.
Natuurlijk, als je na zo'n lange tijd nog leeft, zou je een echt probleem kunnen hebben als je spaargeld op is. Aan de andere kant, als u langer dan verwacht in het personeelsbestand blijft, kan uw uittredingspercentage mogelijk worden verhoogd.
De tweede veronderstelling is dat uw portefeuille bestaat uit aandelen (50-75% ) en obligaties (25-50%). De toewijzing is echter aan u en zal afhangen van de marktomstandigheden terwijl u uw fonds blijft opbouwen. U moet bepalen met hoeveel investeringsrisico u zich prettig voelt.
En als extra opmerking: sommige professionals zullen eenvoudigweg voorstellen om uw verwachte jaarlijkse pensioenuitgaven met 25 te vermenigvuldigen om uw FI-nummer te krijgen (zie #2 op deze lijst).
Dit komt omdat velen raad aan om de 4%-regel te gebruiken, en als je een getal deelt door 4%, is dat hetzelfde als datzelfde getal vermenigvuldigen met 25:
$65.000 x 25 = $1.625.000
Hoe kan deze verhouding mij helpen?
Er zijn enkele onbekende factoren met uw FI-nummer, zoals toekomstige inflatiecijfers en marktomstandigheden.
En daarom is het belangrijk dat u het één keer per jaar opnieuw bezoekt. De variabelen zullen waarschijnlijk vaak veranderen, dus controleer jaarlijks uw cijfers naarmate u dichter bij uw pensioen komt, en pas deze indien nodig aan.
Hoe u uw persoonlijke financiële ratio's kunt verbeteren
Als je eenmaal je eigen financiële ratio's hebt berekend, voel je je misschien een beetje ontmoedigd. Het zien van die meedogenloze cijfers kan zeker een wake-up call zijn en u eraan herinneren dat het tijd is om uw financiële toekomst serieus te nemen!
Laat u niet ontmoedigen – u moet de waarheid weten over waar u zich bevindt, zodat u kunt bepalen waar u naartoe gaat.
Als u oog in oog komt te staan met het feit dat u niet genoeg heeft gespaard, of dat u te veel schuld, vind hoop in de wetenschap dat er acties zijn die u kunt ondernemen om uw financiële statistieken te verbeteren.
Doe eerst wat u kunt om kosten drastisch verlagen.
- Begin met alle discretionaire uitgaven, zoals kleding kopen, uit eten gaan, naar de bioscoop gaan, enz. Doe een toezegging om deze onnodige kosten te verminderen, in ieder geval tijdelijk .
- Herfinancier elke schuld om de laagste tarieven te krijgen, zodat u deze sneller kunt aflossen. Begin met uw hypotheek, waar u waarschijnlijk de grootste besparingen zult ervaren.
- Bekijk uw maandelijkse rekeningen en bepaal wat kan worden verlaagd of geëlimineerd. Knip de kabel door, zoek een goedkoper telefoonabonnement, verminder uw nutsvoorzieningen, enz.
Als u geen beperkt budget heeft, begin er dan een zodat u uw uitgaven kunt bijhouden.
Door uw maandelijkse uitgaven te verlagen, kunt u uw persoonlijke financiële ratio's verbeteren, maar als u uw doelen sneller wilt bereiken, moet u waarschijnlijk uw inkomen verhogen. Hier zijn een paar ideeën:
- Vraag om opslag of solliciteer naar een promotie bij uw huidige baan.
- Investeer in aanvullende opleiding of training zodat je in aanmerking kunt komen voor een beter betaalde functie.
- Zorg voor een bijbaan die een paar uur extra biedt in de avonduren of in het weekend.
- Begin je eigen kant haast u door een dienst te leveren die u al graag doet.
Er zijn veel manieren waarop u meer inkomsten kunt genereren, sta gewoon open voor de kansen die er zijn.
Om je wat ideeën te geven, kun je mijn bericht lezen over 50+ manieren om extra geld te verdienen.
Laat kleine wijzigingen niet buiten beschouwing. Vele kleine stappen kunnen een groot verschil opleveren!
Samengevat: financiële ratio's kunnen helpen bij uw doelen
Persoonlijke financiële ratio's zijn een geweldige manier om uw financiële leven te beoordelen en uw eigen financiële analyse te maken. Als u begrijpt wat ze vertegenwoordigen en hoe u ze moet gebruiken, weet u wanneer u corrigerende maatregelen moet nemen.
Ze zijn ook een goed startpunt voor het opstellen van financiële doelen. U kunt deze formules gebruiken en aanpassen aan uw specifieke financiële situatie.
Deze cijfers zijn niet statisch. U zult ze van tijd tot tijd opnieuw moeten bezoeken om updates te maken die bij uw leven passen naarmate u dichter bij uw pensioen komt.
Vergeet niet dat uw cijfers anders zullen zijn dan die van iemand anders. Je moet je eigen benchmarks bepalen en niet verstrikt raken in wat buurman Joe verderop in de straat aan het doen is.
Er zijn standaardrichtlijnen die je zullen helpen realistische doelen te stellen, maar uiteindelijk , bent u de enige die kan bepalen wat goed is voor uw pensioen.
Het bijhouden van uw persoonlijke financiële ratio's is een krachtige strategie om u te helpen uw financiële doelen te bereiken.
Laat uw pensioen niet aan het toeval over. – beloof uzelf periodiek uw eigen financiële gezondheid te beoordelen, zodat u succesvol kunt zijn in het bereiken van uw doelen.