De 401 (K) en de IRA: Wat is beter?

als het gaat om sparen voor je pensioen, heb je keuzes.dit is goed nieuws, aangezien financiële omstandigheden en voorkeursstrategieën persoonlijk zijn voor ieder van ons.

maar de keerzijde is dat al deze keuzes je een beetje in de war kunnen brengen.en als je je een beetje overweldigd voelt door alle verschillende functies van elk type account, is het gemakkelijk om vast te komen zitten en niets te kiezen.misschien voel je je geïntimideerd door alle investerende mumbo jumbo, of ben je bang dat je de verkeerde beslissing neemt.

Allereerst is er geen “verkeerde ” beslissing.Ja, Er kan goed, beter en het beste zijn, en je zult leren om het verschil te onderscheiden voor je eigen persoonlijke situatie terwijl je jezelf blijft onderwijzen.

maar don ’t laat uw gebrek aan kennis houden u van het sparen in een pensioenrekening.* elk * spaarvoertuig dat u kiest, is beter dan dat geld in spullen te stoppen die alleen maar afschrijven of het onder uw matras te houden.

twee van de belangrijkste soorten beleggingsrekeningen waaruit u kunt kiezen, zijn de 401(k) en de IRA.beide zijn geweldig om uw pensioensparen te laten groeien, maar er zijn enkele verschillen tussen hen.

je zou kunnen ontdekken dat er maar één voor je werkt, of dat het gebruik van beide de beste beslissing is.In deze post, I ’ll gaan over hoe beide zijn vergelijkbaar, hoe ze verschillen, en hoe te beslissen tussen hen.

inhoudsopgave

Toggle

• Wat is een 401(k)?
• de voordelen van de traditionele 401(k)
• de nadelen van de traditionele 401(k)
• Wat is een IRA?
• de voordelen van de traditionele IRA
• de nadelen van de traditionele IRA
• welk plan is beter?
• If you have a matching option
• If you don’t have a matching option
• the bottom line

wat is een 401(k)?

een 401(k) is een fiscaal bevoordeelde pensioenrekening die door veel werkgevers wordt aangeboden en waaraan hun werknemers kunnen bijdragen.om te profiteren van dit type account, moet u werken voor een werkgever die dit specifieke plan biedt.

ongeveer 40 jaar geleden zouden Amerikaanse werknemers tientallen jaren bij één werkgever blijven en dan afhankelijk zijn van pensioen en sociale zekerheid om hen te ondersteunen tijdens hun pensioenjaren. In 1980 bijvoorbeeld was 38 procent van de Amerikaanse werknemers gedekt door pensioenen. Fast-forward naar 2017, en slechts 15 procent van de Amerikaanse werknemers heeft een pensioen (volgens het Bureau of Labor Statistics).

de pensioenen zijn grotendeels vervangen door 401(k) – plannen, die in 1980 zijn ingevoerd als gevolg van bepalingen in het belastingwetboek.deze bepaling, genaamd sectie 401 (k), stelde werknemers in staat om te voorkomen dat ze belast werden op uitgestelde inkomsten.het 401 (k) – plan werd vervolgens gecreëerd als een belastingvriendelijker pensioenprogramma.binnen twee jaar na de oprichting bood bijna de helft van alle grote bedrijven 401(k)s aan of onderzocht het.

Hier zijn enkele functies:

• alleen beschikbaar via een werkgever die het plan aanbiedt
• bijdragen van alle werknemers worden gehouden in één enkel plan dat door de werkgever wordt bepaald, en het rekeningsaldo van elk individu wordt afzonderlijk bijgehouden
• bijdragen worden vóór belastingen gedaan
• geld wordt meestal belegd in beleggingsfondsen, die vooraf zijn geselecteerd door de werkgever
• u kunt over het algemeen opnames maken zonder boete op het normale belastingtarief zodra u 59-1/2
• vereiste minimale uitkeringen bereikt, begint bij 72, tenzij u nog steeds in dienst bent
• uitkeringen worden pas gestart nadat aan bepaalde omstandigheden is voldaan (bijv. u bent gepensioneerd, overleden, gehandicapt geraakt, 59-1/2 bereikt)
• Er is een Roth-versie voor bijdragen na belastingen

de voordelen van de traditionele 401(K)

Er zijn verschillende voordelen voor het traditionele 401(K) pensioenplan.overweeg deze functies wanneer u een pensioenbeleggingsrekening kiest:

• veel werkgevers bieden aan om bijdragen te matchen, tot een percentage van uw salaris (meestal 3%)
• bijdragen worden gedaan met dollars vóór belastingen en kunnen daarom uw belastingverplichting verminderen
• inkomsten en rendementen groeien belastingvrij
• de jaarlijkse contributielimiet is genereus, op $19.500 per jaar.er is ook een extra $ 6.500 inhaalbijdrage optie voor mensen van 50 jaar en ouder.
• u kunt leningen of ontberingen opnemen van uw 401(k)
• uw in aanmerking komendheid is niet beperkt door inkomen
• fondsen in een 401(k) kunnen minder duur zijn dan identieke fondsen die buiten een 401(k) zijn gekocht

de nadelen van de traditionele 401(K)

hoewel de 401(k) een geweldige manier is om uw pensioensparen te laten groeien, zijn er enkele nadelen aan het plan.

• uw beleggingsopties zijn beperkt tot het door uw werkgever gekozen plan
• u hebt geen controle over het plan of de investeringskosten
• u moet mogelijk voldoen aan een vestingvereiste voor werkgeversbijdragen
• tenzij er een uitzondering is, vroege opnames en inkomsten worden belast en onderworpen aan een boete van 10%
• meestal hogere kosten moeten betalen

veel financiële adviseurs raden de IRA aan over de 401(k) vanwege het verschil in investeringskeuzes.laten we de kenmerken, voor-en nadelen van de traditionele IRA bespreken.

Wat is een IRA?

een individuele pensioenrekening (IRA) is ook een fiscaal bevoordeeld beleggingsinstrument, maar het is opgezet door een financiële instelling (in plaats van een werkgever) om individuen te helpen sparen voor hun pensioen.

de implementatie van de IRA was het resultaat vande Employee Retirement Income Security Act, aangenomen door het Congres in 1974.het plan werd opgesteld voor werknemers die geen pensioen kregen aangeboden, maar ook om een manier te bieden om een belasting-uitgestelde status te behouden voor gekwalificeerde activa wanneer een werknemer werd ontslagen.

een Aantal van de kenmerken van een IRA zijn:

• Ze zijn aangehouden door de banken of brokers (niet via werkgever)
• Zijn verschillende activa, zoals aandelen, obligaties, Cd ‘ s, en real estate
• U kunt over het algemeen opnames te maken zonder betaling van een boete bij het normale btw-tarief zodra u bij 59-1/2
• minimum uitkeringen beginnen bij 72
• Er zijn verschillende types van IRAs om uit te kiezen
• de Bijdragen zijn gemaakt vóór belastingen
• Jaarlijkse bijdrage limiet is $6,000, en een $1.000 catch-up optie voor rekening eigenaren van 50 jaar en ouder

De voordelen van de traditionele IRA

Hier zijn een paar voordelen die de IRO biedt:

• in Tegenstelling tot de 401(k), de account houder is toegestaan om eigen veel verschillende activa op de rekening en meestal hebt u een grote selectie van investeringen
• beleggingsmogelijkheden zijn er geen investeringen beschikbaar via uw account aanbieder
• Winst en keert terug groeien tax-free
• kunt U in het algemeen aftrekken van sommige of alle van uw bijdragen, het verlagen van uw aanslagbiljet
• Je zal’t belast worden tot de middelen worden verdeeld
• U kunt openen afzonderlijk van een werkgever
• De kosten zijn doorgaans lager dan de 401(k) plannen
• Als je onder de 59-1/2, kan u geld opnemen zonder kosten voor 60 dagen (na dat u zal belast worden en bestraft)

de nadelen van De traditionele IRA

Hier zijn de nadelen:

• Bijdrage limieten zijn veel lager dan de 401(k)
• Fiscale aftrek voor premies worden uitgefaseerd bij de hogere inkomens, of als u en/of uw partner zijn ingeschreven bij een werkgever pensioen account
• Tenzij er’s een uitzondering, vroeg opvragingen en inkomsten zijn belast en met inachtneming van een 10% boete
• minimum uitkeringen beginnen bij 72, ongeacht uw werk status
• Er is geen lange-termijn lening optie
• Er zijn geen werkgeversbijdrage wedstrijden

Die van plan is beter?

ongeacht welke u kiest, zult u dezelfde functies van beide plannen ervaren:

• belastingvoordelen voor de belegger
• bijdragen verminderen belastbaar inkomen in het jaar dat ze’re gemaakt
• bijdragen worden gedaan vóór belasting
• beleggingswinsten worden niet belast totdat ze worden ingetrokken
• uitkeringen bij pensionering worden belast als gewoon inkomen
• vereiste minimale uitkeringen beginnen over het algemeen op de leeftijd van 72
• belastbare opnames zijn onderworpen aan een 10% vervroegde distributiebelasting als jonger dan 59-1/2 op het moment van terugtrekking
• aanbieding“inhaalslag ”bijdrageoptie voor die 50 en ouder
• beschermd tegen algemene schuldeisers aan wie u uitstaande schulden verschuldigd bent
• beide komen in een Roth-versie voor bijdragen na belastingen
• beide plannen onderworpen aan investerings -, administratieve en servicekosten

volgens veel financiële adviseurs is een goede bepalende factor om u te helpen kiezen tussen de twee plannen de bijpassende optie van de werkgever voor de 401(K).als uw werkgever een 401(k) – plan aanbiedt, samen met een percentagematch, moet dit voorrang hebben op elk ander plan.als ze don’t, dan is de IRA misschien uw beste optie.

Als u een overeenkomende optie hebt

als uw werkgever een percentage overeenkomt, is dit gratis geld waar u zeker van moet profiteren.zie het als een 100% gegarandeerd rendement op het gematchte percentage, naast de extra rente die gratis geld zal genereren!

dus, eerst en vooral, draag genoeg bij aan de 401 (k) om de volledige wedstrijd te ontvangen.

zodra u deze stap hebt voltooid, kunt u meer bijdragen aan uw 401(k), of u kunt de rest van uw geld investeren in een IRA.

zoals hierboven vermeld, geeft de IRA u veel meer beleggingsopties, samen met lagere kosten, dan een 401(k).omdat je meer controle hebt over de fondsen waarin je investeert, denken veel mensen dat de IRA de superieure keuze is.

De maximale contributielimieten zijn echter veel lager voor de IRA.dus, als u zoveel bijdraagt als toegestaan in een IRA en nog steeds pensioensparen hebt om te investeren, kunt u die resterende fondsen vervolgens in uw 401(k) stoppen.

het belangrijkste is om ten volle te profiteren van de bijpassende bijdrage – dan kunt u kiezen tussen de twee, afhankelijk van uw prioriteiten.

Als u geen overeenkomende optie hebt

hoewel veel werkgevers een 401(K) – plan aanbieden met een bijpassende optie, zijn er nog steeds miljoenen werknemers die geen toegang hebben tot dit voordeel.

als uw werkgever helemaal geen 401(k) – plan aanbiedt, is de IRA een geweldige optie voor uw pensioensparen.u zult grote belastingvoordelen ervaren, evenals alle andere voordelen die hierboven zijn vermeld.

als uw werkgever een 401(k) aanbiedt, maar zonder een bijpassende optie, wilt u misschien nog steeds met de IRA gaan.de grotere investeringsopties en lagere kosten maken dit plan in veel omstandigheden een betere keuze.

maar met de lagere contributielimiet, zul je de IRA heel snel Max.wanneer u dat doet, kunt u vervolgens de rest van uw pensioensparen investeren in uw bedrijf s 401(k).

the bottom line

zowel IRA als 401(k) plannen kunnen werknemers geld besparen van hun salaris om te investeren voor pensioen en dus belasting-uitgestelde rente te verdienen langs de weg. U hebt de mogelijkheid om bij te dragen aan een of beide, houd er rekening mee dat traditionele 401(k)s worden gesponsord door werkgevers en IRA ‘ s individueel worden ingediend. Het belangrijkste verschil tussen de twee is hoeveel u kunt bijdragen en hoe belastingen worden behandeld.

als je het gevoel hebt vast te zitten in je beslissing (om welke reden dan ook), ga dan voor het pad van de minste weerstand.  Dit zal waarschijnlijk uw werkgever ’s 401 (k).het enige wat u hoeft te doen, is u aanmelden voor automatische loonaftrek via uw human resources-afdeling.  zij ’ll het opzetten van uw account, en uw bijdragen zullen automatisch worden gemaakt elke betaalperiode.

De bottom line is   kies een plan en begin met sparen!hoe eerder u begint met het investeren van geld voor uw pensioen, hoe meer uw geld zal groeien voordat u met pensioen gaat.