Als het gaat om sparen voor je pensioen, heb je heb keuzes. Dit is goed nieuws, aangezien financiële omstandigheden en geprefereerde beleggingsstrategieën voor ieder van ons persoonlijk zijn.
Maar de keerzijde is dat al deze keuzes je een beetje in de war kunnen brengen. En als u zich een beetje overweldigd begint te voelen door alle verschillende functies van elk type account, is het gemakkelijk om vast te lopen en niets te kiezen. Misschien voel je je geïntimideerd door alle investerende mumbo jumbo, of ben je bang dat je de verkeerde beslissing neemt.
Allereerst is er geen “verkeerde” beslissing. Ja, er kan goed, beter en best zijn, en je zult leren het verschil te onderscheiden voor je eigen persoonlijke situatie terwijl je jezelf blijft onderwijzen.
Maar laat uw gebrek aan kennis u er niet van weerhouden om op een pensioenrekening te sparen. *Elk* spaarmiddel dat u kiest, is beter dan dat geld te stoppen in dingen die alleen maar afschrijven of onder uw matras te houden.
Twee van de belangrijkste soorten beleggingsrekeningen waaruit u kunt kiezen, zijn de 401(k ) en de IRA. Beide zijn geweldig om uw pensioensparen te laten groeien, maar er zijn enkele verschillen tussen hen.
Misschien ontdekt u dat er maar één voor u werkt, of dat het gebruik van beide de beste beslissing is. In dit bericht zal ik bespreken hoe beide vergelijkbaar zijn, hoe ze verschillen en hoe je ertussen kunt kiezen.
Een 401(k) is een fiscaal voordelige pensioenrekening die door veel werkgevers wordt aangeboden en waaraan hun werknemers kunnen bijdragen. Om van dit type account te profiteren, moet u werken voor een werkgever die dit specifieke abonnement aanbiedt.
Ongeveer 40 jaar geleden zouden Amerikaanse werknemers tientallen jaren bij één werkgever blijven en daarna afhankelijk zijn van pensioen en sociale zekerheid om hen tijdens hun pensioenjaren te ondersteunen. In 1980 was bijvoorbeeld 38 procent van de Amerikaanse werknemers pensioengerechtigd. Snel vooruit naar 2017, en slechts 15 procent van de Amerikaanse werknemers heeft een pensioen (volgens het Bureau of Labor Statistics).
Pensioenen zijn grotendeels vervangen door 401(k)-plannen, die in 1980 werden ingevoerd als gevolg van bepalingen in de belastingwet. Deze bepaling, Sectie 401(k) genaamd, stelde werknemers in staat om te voorkomen dat zij belasting moesten betalen over uitgestelde inkomsten. Het 401(k)-plan werd vervolgens in het leven geroepen als een fiscaalvriendelijker pensioenprogramma. Binnen twee jaar na de oprichting bood bijna de helft van alle grote bedrijven 401(k)s aan of onderzocht het.
Hier zijn enkele kenmerken:
- Alleen beschikbaar via een werkgever die het plan aanbiedt
- Bijdragen van alle werknemers worden ondergebracht in één enkel plan dat wordt bepaald door de werkgever, en het rekeningsaldo van elk individu wordt afzonderlijk bijgehouden
- Bijdragen worden betaald vóór belastingen
- Geld wordt meestal belegd in onderlinge fondsen, die vooraf door de werkgever zijn geselecteerd.
- U kunt over het algemeen boetevrij geld opnemen tegen het normale belastingtarief zodra u 59-1/2 bereikt.
- Vereiste minimumuitkeringen beginnen bij 72, tenzij u nog steeds in dienst bent
- Uitkeringen worden pas gestart nadat aan bepaalde omstandigheden is voldaan (bijv. u bent met pensioen gegaan, bent overleden, bent arbeidsongeschikt geworden, heeft 59-1/2 bereikt)
- Er is een Roth-versie voor bijdragen na belastingen
Contents
De voordelen van de traditionele 401(k)
Het traditionele 401(k) pensioenplan heeft verschillende voordelen. Houd rekening met deze kenmerken wanneer u een pensioenbeleggingsrekening kiest:
- Veel werkgevers bieden bijdragen aan, tot een percentage van uw salaris (meestal 3%)
- Bijdragen worden gedaan met dollars vóór belastingen en kunnen daarom uw belastingplicht verminderen
- Inkomsten en rendement groeien belastingvrij
- De jaarlijkse bijdragelimiet is genereus, $ 19.500 per jaar. Er is ook een extra inhaalbijdrage van $ 6.500 voor mensen van 50 jaar en ouder.
- U kunt leningen of ontberingen opnemen van uw 401(k)
- U komt niet in aanmerking om in aanmerking te komen op basis van inkomen
- Fondsen in een 401(k) kunnen goedkoper zijn dan identieke fondsen die buiten een 401(k) zijn gekocht
De nadelen van de traditionele 401(k)
Ook al is de 401(k) een geweldige manier om uw pensioensparen te laten groeien , zijn er enkele nadelen aan het plan.
- Uw investeringsmogelijkheden zijn beperkt tot het plan dat door uw werkgever is gekozen
- U heeft geen controle over het plan of de investeringskosten
- Het kan zijn dat u moet voldoen aan een vereiste voor het onvoorwaardelijk worden van werkgeversbijdragen
- Tenzij er een uitzondering is, zijn vervroegde opnames en inkomsten belast en onderhevig aan een boete van 10%
- Moeten gewoonlijk hogere kosten betalen
Veel financiële adviseurs raden aan de IRA boven de 401(k) vanwege het verschil in investeringskeuzes. Laten we de kenmerken, voordelen en nadelen van de traditionele IRA eens bekijken.
Wat is een IRA?
Een individuele pensioenrekening (IRA) is ook een fiscaal voordelig investeringsinstrument, maar het is opgezet door een financiële instelling (in plaats van een werkgever) om individuen te helpen sparen voor hun pensioen.
De implementatie van de IRA was het resultaat van de Employee Retirement Income Security Act, aangenomen door het Congres in 1974. Het plan is in het leven geroepen voor werknemers aan wie geen pensioen is aangeboden, maar ook om een manier te bieden om een belastinguitstelstatus te behouden voor alle gekwalificeerde activa wanneer een werknemer is ontslagen.
Enkele kenmerken van een IRA omvat:
- Ze worden gehouden door banken of makelaars (niet via een werkgever)
- Voeg verschillende activa toe, zoals aandelen, obligaties, cd's en onroerend goed
- U kunt over het algemeen opnames zonder boete tegen het normale belastingtarief zodra u 59-1/2 bereikt
- Vereiste minimale uitkeringen beginnen bij 72
- Er zijn verschillende soorten IRA's om uit te kiezen
- Bijdragen worden betaald vóór belastingen
- De jaarlijkse contributielimiet is $ 6.000, en een inhaaloptie van $ 1.000 voor accounteigenaren van 50 jaar en ouder
De voordelen van de traditionele IRA
Hier zijn een paar voordelen die de IRA biedt:
- In tegenstelling tot de 401(k), mag de rekeninghouder veel verschillende activa binnen de rekening bezitten en heeft u doorgaans een grote investeringskeuze
- Beleggingsopties omvatten elke beschikbare investering via uw accountprovider
- Inkomsten en rendementen groeien belastingvrij
- U kunt over het algemeen een deel of al uw bijdragen aftrekken, waardoor uw belastingaanslag wordt verlaagd
- U wordt pas belast als het geld is verdeeld
- U kunt afzonderlijk van een werkgever openen
- De kosten zijn over het algemeen lager dan bij 401(k)-plannen
- Als u jonger bent dan 59-1/2, mag u geld opnemen zonder boete gedurende 60 dagen (daarna wordt u belast en bestraft)
De nadelen van de traditionele IRA
Dit zijn de nadelen:
- De premielimieten zijn veel lager dan de 401(k)
- Belastingaftrek voor bijdragen wordt afgebouwd bij hogere inkomens, of als u en /of uw echtgenoot is ingeschreven op een pensioenrekening op het werk
- Tenzij er een uitzondering is, worden vervroegde opnames en inkomsten belast en onderworpen aan een boete van 10%
- Vereiste minimale uitkeringen beginnen bij 72, ongeacht uw arbeidsstatus
- Er is geen optie voor langetermijnleningen
- Er zijn geen overeenkomsten voor werkgeversbijdragen
Welk plan is beter?
Ongeacht welke u kiest, u zult dezelfde kenmerken van beide plannen ervaren:
- belastingvoordelen voor de investeerder
- premies verminderen het belastbaar inkomen in het jaar waarin ze worden betaald
- bijdragen worden gedaan vóór belastingen
- beleggingsopbrengsten worden pas belast nadat ze zijn ingetrokken
- uitkeringen bij pensionering worden belast als gewoon inkomen
- vereiste minimale uitkeringen beginnen over het algemeen op de leeftijd van 72
- belastbare opnames zijn onderworpen aan een vervroegde uitkeringsbelasting van 10% als ze jonger zijn dan 59-1/2 op het moment van terugtrekking
- aanbieding “inhaalactie” contributiemogelijkheid voor 50-plussers
- beschermd tegen algemene schuldeisers aan wie u uitstaande schulden verschuldigd bent
- beide komen in een Roth-versie voor bijdragen na belastingen
- beide plannen zijn onderworpen aan investerings-, administratie- en servicekosten
Volgens veel financiële adviseurs is de matchoptie van de werkgever voor de 401(k) een goede bepalende factor om u te helpen kiezen tussen de twee plannen. Als uw werkgever een 401(k)-plan aanbiedt, samen met een procentuele overeenkomst, moet dit voorrang hebben op elk ander plan. Als dat niet het geval is, is de IRA wellicht de beste optie.
Als je een matchingsoptie hebt
Als je werkgever een percentage matcht, is dit gratis geld, moet je zeker profiteren van. Zie het als een 100% gegarandeerd rendement op het gematchte percentage, naast de extra rente die gratis geld zal genereren!
Dus, in de eerste plaats,voldoende bijdragen aan de 401(k) om de volledige match te ontvangen.
Zodra u deze stap heeft voltooid, kunt u ofwel meer bijdragen aan uw 401(k), of u kunt beleg de rest van uw geld in een IRA.
Zoals hierboven vermeld, biedt de IRA u veel meer investeringsopties, samen met lagere kosten, dan een 401(k). Omdat u meer controle heeft over de fondsen waarin u belegt, denken veel mensen dat de IRA de beste keuze is.
De maximale bijdragelimieten zijn echter veel lager voor de IRA. Dus als u zoveel als toegestaan bijdraagt aan een IRA en nog steeds pensioensparen heeft om te investeren, kunt u dat resterende geld in uw 401 (k) stoppen.
Het belangrijkste is om er volledig van te profiteren de bijpassende bijdrage – dan kun je kiezen tussen de twee, afhankelijk van je prioriteiten.
Als je heb geen overeenkomende optie
Hoewel veel werkgevers een 401(k)-regeling aanbieden met een bijpassende optie, zijn er nog steeds miljoenen werknemers die geen toegang hebben tot deze uitkering.
Als uw werkgever geen 401(k)-regeling aanbiedt ) plannen, dan is de IRA een geweldige optie voor uw pensioensparen. U profiteert van grote belastingvoordelen, evenals alle andere voordelen die hierboven zijn genoemd.
Als uw werkgever wel een 401 (k) aanbiedt, maar zonder een bijpassende optie, wilt u misschien toch voor de IRA gaan. De grotere investeringsopties en lagere kosten maken dit plan in veel omstandigheden een betere keuze.
Maar met de lagere bijdragelimiet haalt u het maximum uit de IRA zeer snel. Wanneer u dat doet, kunt u de rest van uw pensioensparen beleggen in de 401(k) van uw bedrijf.
De bottom line
Zowel IRA- als 401 (k) -plannen stellen werknemers in staat geld te sparen van hun salaris om te investeren voor hun pensioen en zo uitgestelde belastingrente te verdienen. U hebt de mogelijkheid om bij te dragen aan een of beide, houd er rekening mee dat traditionele 401 (k) s worden gesponsord door werkgevers en dat IRA's individueel worden ingediend. Het belangrijkste verschil tussen de twee is hoeveel u kunt bijdragen en hoe belastingen worden behandeld.
Als u vastloopt in uw beslissing (om welke reden dan ook), kies dan de weg van de minste weerstand. Dit is waarschijnlijk de 401(k) van uw werkgever. Het enige dat u hoeft te doen, is u aanmelden voor automatische looninhoudingen via uw personeelsafdeling. Ze stellen uw account in en uw bijdragen worden elke betaalperiode automatisch gestort.
Het komt erop neer dat u een abonnement kiest en begint met sparen! Hoe sneller u geld begint te beleggen voor uw pensioen, hoe meer uw geld zal groeien voordat u met pensioen gaat.