Financial Peace University Week 6: de cruciale rol van verzekeringen

(Dit bericht maakt deel uit van mijn Finance Peace University Review-serie uit 2019, en bijgewerkt in 2020 met aanvullende inhoud!)

Deze recensie behandelt de 6e les in Dave Ramsey’s Financial Peace University Flex online cursus. 

De vorige lessen komen aan bod in deze berichten:

• Week 1:  Een noodfonds starten & Budgettering (Baby Step 1)
• Week 2:  Schulden afbetalen met de Debt Snowball-methode (Baby Step 2)
• Week 3:  Hoe een volledig gefinancierd noodfonds van 3 tot 6 maanden op te bouwen (Baby Step 3)
• Week 4:  Pensioen, eigenwoningbezit, universiteit en het opbouwen van rijkdom (Baby Steps 4-7)
• Week 5:  Hoe u verstandig kunt besteden en uw vermogen kunt beschermen

Financial Peace University “Flex” is de online versie van de populaire personal finance-cursus van Dave Ramsey.

In plaats van elkaar wekelijks in kleine groepen te ontmoeten, wordt het curriculum volledig online aangeboden. Dit omvat video's over financiële vrede, werkbladen en zelfs een online community voor aanvullende ondersteuning.

De cursus van 9 weken leert strategieën voor geldbeheer, zoals budgettering, schuldaflossing en financiële planning.

Ik heb veel geleerd door deze serie alleen te doorlopen.  Elke video bevat een werkblad om u te helpen bij het volgen en het maken van aantekeningen, en elke sessie heeft een checklist zodat u op schema kunt blijven met het programma.

Ik heb een recensie geschreven voor elk van de 9 video's (evenals een bonus “Top 10 Lessen”), en ik hoop dat het je helpt om meer controle te krijgen over je eigen geldbeheer.

In deze recensie van de Financial Peace University Week 6-les deel ik het verzekeringsadvies van Dave Ramsey en zijn aanbevelingen voor het opstellen van een sterk defensief spelplan voor uw vermogen.

Wanneer moet ik het risico overdragen?

Soms kan een verzekering geldverspilling lijken.  U betaalt tenslotte al die maandelijkse premies zonder te weten of u er ooit een vergoeding voor terugkrijgt.

Maar zonder dat loopt u het risico om te worden overladen met ziekenhuisrekeningen of autoreparatie kosten.

De reden dat mensen een verzekering afsluiten is om risico's over te dragen.  Het “risico” is de financiële aansprakelijkheid voor een ongelukkige levensgebeurtenis die al dan niet kan plaatsvinden.

Met andere woorden, u koopt bescherming tegen een financiële crisis.

Er zijn tal van kleine financiële risico's die u zelf zou kunnen nemen, zoals het omgaan met een lekke band of griep.  Als je de babystapjes hebt gedaan, ben je in staat om deze problemen op te lossen zonder een verzekeringsmaatschappij erbij te betrekken.

Maar als u uw auto total loss heeft verklaard of als u de diagnose kanker heeft gekregen, dan moet u verzekerd zijn zodat u niet in een financiële crisis terechtkomt.

U moet alleen verzekeringspremies betalen voor die grote risico's die u niet kunt dragen jezelf.  Dit beschermt je tegen het gevaar failliet te gaan en alles te verliezen waar je zo hard voor hebt gewerkt.

Deze les in de cursus leert ons dat bepaalde verzekeringspolissen zullen u beschermen, terwijl anderen misbruik van u maken.

De sleutel is om het verschil te kennen en verstandig te kiezen.

Dave’s advies voor autoverzekeringen

Zoals ik al zei, als je het werk hebt gedaan en jezelf hebt voorbereid op een solide financiële toekomst, dan ben je in staat om zelf wat risico te nemen.  Dit kan voor u lagere premies betekenen.

Als u bijvoorbeeld een noodfonds voor zes maanden heeft, geen schulden meer heeft en vermogen opbouwt, kunt u veilig uw eigen risico op uw autoverzekering verhogen.

Kortom, u betaalt de verzekeringsmaatschappij minder omdat u zelf meer risico neemt.

Er is echter een punt waarop het hogere eigen risico het niet waard is. ; Daarom is het belangrijk om een ​​break-even-analyse uit te voeren om te bepalen hoeveel hoger u kunt gaan en toch een acceptabel resultaat kunt behalen.

Ook, Zorg ervoor dat u voldoende aansprakelijkheidsdekking heeft. Persoonlijke aansprakelijkheid dekt alle lichamelijk letsel en materiële schade opgelopen door andere mensen waarvoor u verantwoordelijk bent. Het is ook de beste koop die u kunt vinden in verzekeringen – de kosten zijn minimaal, maar de bescherming is van onschatbare waarde.

Hier wil je niet mee rommelen.  Controleer VANDAAG uw aansprakelijkheidsdekking! Dave beveelt ten zeerste een aansprakelijkheidsdekking van minimaal $ 500.000 aan.

Tot slot, als je een oudere auto hebt en een groot noodfonds hebt, kun je overwegen om botsingen te laten vallen. Deze dekking is voor het repareren van uw eigen auto na een autowrak.

De kosten zijn echter zeer betaalbaar geworden, dus controleer uw tarieven en neem de beslissing die het beste bij u past.  (Als u geen groot noodfonds heeft, houd dan de aanrijdingsdekking aan. Anders zou u het kunnen missen.)

Suggesties van Dave voor de verzekering van huiseigenaren

Dave noemt twee soorten huiseigenarenverzekeringen:  gegarandeerde vervangingskosten en verlengde vervangingskosten.

Gegarandeerde vervangingskostendekt de kosten van het herbouwen van uw huis precies zoals het was vóór de schade, zelfs als de kosten hoger zijn dan de werkelijke waarde van het huis.

Dit beschermt u tegen plotselinge stijgingen van de bouwkosten, wat gebruikelijk is na een natuurramp als er veel claims worden ingediend.  Dit is de dekking die Dave aanbeveelt.

Verlengde vervangingskosten dekken nog eens 20-25% van de vervangingswaarde van het huis.  Deze dekking is gemakkelijker te vinden en komt vaker voor bij eigendommen met een waarde van minder dan $ 500.000.

Het is belangrijk om dit type beleid up-to-date te houden met de huidige waarde van uw huis, zodat u geen geld verliest als de waarde is gestegen.

Als u eenmaal een een substantieel pensioenfonds hebben en een goede hoeveelheid eigen vermogen in uw huis hebben, raadt Dave ten zeerste een overkoepelende polis aan. Hij noemt het een “geweldige koop” dat geeft tot $ 1 miljoen extra aan dekking voor slechts $ 200- $ 300 per jaar.

Dave’s tips voor ziektekostenverzekering

Dave meldt dat de #1 reden voor faillissement in Amerika is vanwege het type ziektekostenverzekering dat mensen hebben of helemaal niet hebben.

Hoge eigen risico's, 80/20-plannen kunnen resulteren in een berg medische rekeningen die mensen op de rand van de afgrond brengen van een financiële ramp als ze geen gezond noodfonds hebben.

Daarom is het *zo* belangrijk om uw spaargeld op te bouwen.

En wanneer u een goed niveau van financiële zekerheid heeft bereikt, heeft u de mogelijkheid om uw eigen risico te verhogen, zodat uw premies lager worden.  Laat uw noodfonds de kleinere medische problemen dekken en laat de grote dingen over aan de verzekeringsmaatschappijen.

Eén nummer dat u moet weten, is uw stop-loss.  Dit is het bedrag aan contante uitgaven dat u moet betalen voordat de verzekeringsmaatschappij 100% van de rekening op zich neemt.

Dave raadt aan dit nummer niet te wijzigen om wat geld te besparen – maar het is belangrijk dat u weet wat het is.

Een kenmerk dat u nooit mag verlagen om uw premie te verlagen, is het maximumloon. Dit is het maximale bedrag dat de verzekeringsmaatschappij bereid is te dekken. Het is nooit de moeite waard om dit bedrag te verlagen, zodat u een paar euro kunt besparen.

Als u momenteel geen HSA (<Gezondheidsspaarrekening), onderzoek het en kijk of het geschikt is voor u en uw gezin. Er zijn enkele grote voordelen aan verbonden, maar alleen als u zich aan beide kanten van het spectrum bevindt – heel gezond of heel ziek.

Als u de neiging heeft om een ​​groot deel van uw eigen risico te betalen, maar nooit helemaal het maximum bereikt, dan is een HSA waarschijnlijk geen goede aanvulling op uw dekking.

Als u echter iemand bent die uw dekking zelden gebruikt of de neiging heeft om 100% van uw eigen risico te betalen, dan is de HSA een verstandige keuze.

We krijgen onze ziektekostenverzekering via de verzekering van mijn man’ s werkgever en we hebben momenteel een HSA. We hebben de afgelopen jaren hoge medische rekeningen gehad en dit plan heeft ons zoveel geld bespaard. Ik kan niet eens *beginnen* om je te vertellen hoe dankbaar ik ervoor ben!

Misschien heb je om uw invaliditeitsdekking te verhogen

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering vervangt uw inkomen gedeeltelijk als u niet kunt werken vanwege een tijdelijke of blijvende arbeidsongeschiktheid.

De meeste mensen onderschatten de kans dat ze een arbeidsongeschiktheidsdekking nodig hebben, maar 30% van de Amerikanen zal tijdens hun leven een blijvende handicap ervaren!

Dave vertelt ons dat dit het meest onderverzekerde gebied in een financieel plan is, en toch het is cruciaal voor uw defensieve strategie.

Nogmaals, een van de redenen voor het hebben van een groot noodfonds is dat u de kleinere noodsituaties die zich voordoen kunt afhandelen. Maar wanneer u uw vermogen verliest om een ​​inkomen te genereren, heeft u een verzekeringspolis nodig om verder te gaan dan wat uw noodfonds kan doen.

Als u genoeg in de bank om u een tijdje te dekken, dan kunt u de korte termijn arbeidsongeschiktheid overslaan. U moet naar uw financiële situatie kijken en bepalen of dit een verstandige keuze voor u is.

Echter, tenzij u miljoenen op de bank heeft staan, heeft iedereen langdurige arbeidsongeschiktheid nodig.

De goedkoopste manier om het te krijgen is via uw werk, maar als dat 8217; geen optie is, vink dan een brancheorganisatie aan waarbij u bent aangesloten. Uw laatste optie is via een verzekeringsagent gaan, zorg er gewoon voor dat ze voor een onafhankelijke makelaar werken en niet voor een bepaald merk.

Een specifiek type handicap is beroeps, of “eigen-occ” verzekering.  Dit type polis dekt u wanneer u het werk waarvoor u bent opgeleid of opgeleid niet kunt uitvoeren.

Dus als u bent opgeleid om danser te worden en u krijgt een ongeluk waardoor u in een rolstoel, dan zou deze verzekering super handig zijn.

Het dekt echter meestal niet uw hele leven. Na een paar jaar verzekeringscheques binnen te harken terwijl je op de bank naar Dancing with the Stars zit te kijken, zal je verzekeringsmaatschappij het geld stopzetten en je vertellen dat je een andere baan moet zoeken.

Een paar tips van Dave over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen:

• Overweeg zelfs geen polissen die minder dan 5 jaar dekken.
• Als u uw LTD via werk, koop altijd met inkomen na belasting – anders worden uw LTD-cheques belast.
• Wees bereid om uw budget aan te passen als u LTD gebruikt, omdat dit doorgaans slechts 50-65% van uw huidige inkomen dekt.

>

• Om uw premie te verlagen kiest u voor een langere opzegtermijn.  Dit wordt beschouwd als het eigen risico en het is de tijd tussen de verklaring van uw arts dat u gehandicapt bent en het moment waarop u uw eerste LTD-cheque ontvangt. Dit is meestal 90 dagen, maar u kunt 180 dagen kiezen om uw premie te verlagen en wat geld te besparen.

Infographic:   Invaliditeitsrisico in Amerika

Bron:   CDA 2019 Bewustzijnsenquête

Beneden de 60? U heeft langdurige zorg nodig

Deze verzekering is een absolute must als u ;ben ouder dan 60.

Het omvat verpleeghuizen, assistentiewoningen en thuiszorg. Dit zijn uitgaven die u niet aan uw kinderen wilt nalaten. (Vergeet niet: je wilt een zegen zijn, geen last.)

Dave zegt dat deze dekking in principe nutteloos is voordat je 60 bent omdat je statistisch gezien alleen hebben een kans van 1% om deze diensten voor die tijd nodig te hebben.

En dit is niet alleen voor de persoon die de zorg nodig heeft. Het is net zo goed voor de gezonde partner die weduwe kan worden. 

U wilt uw man of vrouw niet achterlaten in een situatie waarin de het hele nestei werd opgebruikt om voor je te zorgen en hij of zij blijft achter met niets.

Dit zijn moeilijke dingen om over na te denken, maar het maakt deel uit van de realiteit.  Laat je familie zien hoeveel je van ze houdt door deze dingen op hun plaats te krijgen voordat het te laat is.

Bescherm uw identiteit

Identiteitsdiefstalbeveiliging is technisch gezien geen verzekering, want als uw identiteit wordt gestolen, is er geen verlies van inkomen of vermogen. U bent nooit aansprakelijk voor geld dat van u is gestolen.

Het herstellen van uw identiteit bij al uw schuldeisers is echter een ingewikkeld, rommelig, irritant en vreselijk proces dat enorm veel tijd kost. sukkel.

Doe jezelf een plezier en krijg deze bescherming.  Betaal iemand anders om de rommel op te ruimen zodat je weet dat het grondig is gedaan en je zo snel mogelijk je normale leven kunt hervatten.

*Dave tip:  koop geen bescherming die alleen monitoring van kredietrapporten biedt – u kunt dit zelf (gemakkelijk) gratis doen.

Heeft u echt een levensverzekering nodig?

De enige reden dat mijn man en ik een levensverzekering hebben, is omdat onze vriend het begon te verkopen toen we ons tweede kind verwachtten en we dachten dat het een goed idee was (en we wilden onze vriend helpen).

Daarna hebben we een levensverzekering afgesloten. Toen ik in deze les naar Dave luisterde, besefte ik dat het verstandig zou kunnen zijn om de polis te verlagen of er uiteindelijk helemaal vanaf te komen.

Dit komt omdat als je eenmaal helemaal geen schulden meer hebt en je hebt wat vermogen opgebouwd, je kunt jezelf verzekeren.  We bevinden ons nog niet in deze positie, maar het is fijn om te weten dat we de premie kunnen laten vallen als we dat wel zijn.

De twee typen waar Dave het over heeft, zijn en contante waarde levensverzekeringen.

Termijn is voor een bepaalde periode, is de goedkoopste van de twee en heeft geen ingebouwd spaarplan.

Contante waarde is normaal gesproken levenslang, is duurder en heeft wel een ingebouwd spaarplan. Dit klinkt goed, maar als je de kleine lettertjes leest, kom je erachter dat het rendement verschrikkelijk laag is, en – EN – als je overlijdt, gaat al het spaargeld terug naar de verzekeringsmaatschappij.  Gek, toch?

Dave noemt dit afzetterij en hij raadt u ten zeerste aan uw agent te ontslaan als ze u aanraden een levensverzekering met contante waarde te kopen.

Het is dus het beste om u aan de looptijd te houden, genoeg te krijgen om 10 jaar van uw inkomen te dekken en het kostenverschil tussen de looptijd en de contante waarde in beleggingsfondsen te stoppen die u een veel hoger rendement opleveren.

Video:  Waarom een ​​levensverzekering waardeloos is!

Welke verzekering te vermijden

Hier zijn soorten verzekeringen die Dave zegt over te slaan:

• Kredietleven & Kredietbeperking
• Kanker- en ziekenhuisverzekeringen
• Overlijden door ongeval
• Vooruitbetaalde begrafenis
• Hypotheek leven

Het geld dat nodig is om premies te dekken, kunt u beter in onderlinge fondsen stoppen.

<Vergeet een testament niet

Dit is zo belangrijk, maar toch stellen zoveel mensen het uit!

Krijg een geschreven testament – doe het zelf online of betaal voor een advocaat.

Mijn man en ik hebben wel een testament, maar toegegeven, we moeten het bijwerken. Ik neig ernaar om het geld voor een advocaat uit te geven, dus ik weet dat het legitiem en volledig is.

Dave stelt voor om eenlegacy la in je huis te hebben . Bewaar al uw verzekeringsdocumenten, nalatenschapsplannen, uw schriftelijke testament, instructies, telefoonnummers, brieven en al het andere dat uw dierbaren nodig zullen hebben als de tijd daar is.

Ervoor zorgen dat alles geregeld en georganiseerd laat je familie zien dat je van ze houdt en geeft je een geheel nieuwe laag financiële rust.

Wat is de volgende stap

De volgende stop op deze reis naar financiële vrede is pensioenplanning, wat in wezen vermogensopbouw. Dit zal voornamelijk gaan over hoe u uw geld op een slimme manier kunt beleggen.

Het volgen van deze cursus is zo nuttig geweest, maar heeft me ook enthousiast gemaakt over mijn pensioen!

We hebben onze eigen manieren om te gaan, maar gewoon weten dat we zoveel hebben om naar uit te kijken als we het plan volgen, geeft me een gevoel van hoop, anticipatie en veiligheid.

Je kunt echt de controle over je geld terugnemen en je leven en vervul de dromen die je voor jezelf en voor je gezin hebt.  Het zal opoffering, focus en intentie vergen, maar het zal het uiteindelijk zo waard zijn.

Ik doe helemaal mee, hoe zit het met jou?