Financiële rust Week 7: effectieve pensioenplanning

(Dit bericht is onderdeel van mijn Finance Peace University Review-serie uit 2019, en bijgewerkt in 2020 met aanvullende inhoud!)

Deze recensie behandelt de 7e les in Dave Ramsey's Financial Peace University Flex online cursus. 

De vorige lessen komen aan bod in deze berichten:

• Week 1:  Een noodfonds starten & Budgettering (Baby Step 1)
• Week 2:  Hoe schulden af ​​te betalen met behulp van de Debt Snowball-methode (Baby Step 2)
• Week 3:&nbsp ; Een volledig gefinancierd noodfonds voor 3 tot 6 maanden opbouwen (Baby Step 3)
• Week 4:  Pensioen, eigenwoningbezit, universiteit en het opbouwen van rijkdom (Baby Steps 4-7)
• Week 5:  Hoe u verstandig kunt besteden en uw vermogen kunt beschermen
• Week 6:  De rol van verzekeringen in uw defensieve strategie

In deze bespreking van de les Financial Peace week 7 gaat Dave diep in op Baby Step 4 – sparen voor je pensioen.  Hij praat over hoe te investeren, waarin te investeren en hoeveel te investeren.

Financiële Vrede Universiteit “Flex” is de online versie van deze zeer populaire cursus over persoonlijke financiën.

In plaats van persoonlijke ontmoetingen, zoals de kenmerkende kleine groepsindeling, is FPU Flex een zelfstudie, webgebaseerd curriculum met toegang tot een online community.

In de loop van 9 weken leer je slimme strategieën voor geldbeheer, zoals budgettering, schuldaflossing en financiële planning door middel van Financial Peace-video's en downloadbare werkbladen.

Ik heb geschreven. beoordelingen voor elke week, samen met een bericht “Top 10 lessen om samen te vatten wat ik tijdens de cursus heb geleerd.

Laten we’ s aan de slag!

Hulp nodig bij het plannen van uw pensioen? Download dit GRATIS mini-werkboek en begin met het creëren van het pensioen dat u wilt!

 

Dave zegt dat je 15% van je inkomen moet investeren

Zoals hierboven vermeld, komt sparen voor uw pensioen in Baby Step 4.  Dat betekent dat tegen de tijd dat je dit punt bereikt, je een flink noodfonds op de bank hebt staan ​​en dat al je schulden (behalve de hypotheek) zijn afbetaald.

Als je op Baby Step 4 zit, gefeliciteerd!!! Je hebt al bereikt waar de meeste werkende Amerikanen alleen maar van kunnen dromen.

Er is echter nog werk aan de winkel voordat je in Financial Freedomville aankomt.

Uit de schulden komen en een mooie buffer hebben is fantastisch, maar je moet nog steeds je hypotheek aflossen, een studierekening financieren en je pensioenfonds laten groeien.

Om de eerste twee effectief te doen, Dave raadt aan om 15% van uw inkomen te investeren voor uw pensioen.

Niet meer en niet minder.

Het is bewezen dat dit percentage u brengt waar u wilt zijn tegen de tijd dat u met pensioen gaat, maar ook genoeg overhoudt om uw huis af te betalen en te sparen voor uw kinderen. collegegeld (onthoud dat vanaf week 4 deze drie gelijktijdig moeten worden gedaan).

Het totaal van deze 15% moet worden geïnvesteerd in pensioenregelingen vóór belastingen (zoals een 401(k)) en Roth IRA's (die niet vóór belasting zijn).

Dave gebruikt een boer als een metafoor om een ​​goede financiële manager te zijn – je moet weten wat je moet kweken, hoeveel je moet planten en wanneer je moet oogsten.

Daarom is het *cruciaal* om jezelf te leren hoe je een verstandige en verantwoordelijke belegger kunt zijn.  Dit betekent boeken en blogs lezen, een cursus volgen, nuttige YouTube vinden video's en praten met mensen die meer weten dan jij.

Een goed advies dat ik uit meerdere zelfhulpboeken heb gekregen, is om iemand te zoeken die al bereikt wat je wilt doen, en doe dan wat ze doen.

Succes is geen geheim en het is ook niet ingewikkeld. Miljoenen mensen hebben het al eerder gedaan. Je hoeft er alleen maar een of twee te vinden die met je willen delen hoe ze daar zijn gekomen.

Gerelateerd bericht:  Welke vragen te stellen voor pensionering (Dus je bent goed voorbereid)

Behandel uw geld als mest

Met andere woorden, verspreid het rond, zodat het uw geld op verschillende gebieden.

U wilt niet al uw geld in één investering steken.  Dit verhoogt uw risico en maakt u kwetsbaar voor de hoogte- en dieptepunten van dat ene individuele bezit.

Met een verzekering draagt ​​u het risico over aan iemand anders.  Met beleggen neemt u risico om een ​​winstgevend rendement op uw geld te behalen.

U wilt dat risico echter minimaliseren, zodat u niet al uw geld verliest door de waardedaling van één bedrijf.  Dit wordt diversificatie genoemd.

Diversificatie is een strategie voor risicobeheer die een breed scala aan beleggingen in één portefeuille omvat.

Het doel van diversificatie is het gemiddelde te nemen van alle hoogte- en dieptepunten binnen de portefeuille, zodat uw rendement gelijk is, ook al stijgen of dalen de afzonderlijke aandelen.

Daarom raadt Dave af om te investeren in de aandelen van uw bedrijf. Want als uw bedrijf ten onder gaat, gaat uw baan, uw inkomen en uw pensioenfonds ook failliet.

Dus ja.  Doe dat niet.

Een geweldige manier om te diversifiëren is door te beleggen in een beleggingsfonds. “Wederzijds” wat betekent dat twee of meer mensen hun geld wederzijds in een investering stoppen en “fondsen” wat een som geld betekent.

Met andere woorden, een beleggingsfonds is dus gewoon een grote som geld die wordt gebruikt om te beleggen, gecreëerd door bijdragen van veel verschillende investeerders.

Het belangrijkste is nu te weten hoe met deze grote som geld wordt omgegaan.  Dat is de verantwoordelijkheid van de portefeuillebeheerder en het is jouw taak om erachter te komen hoe verantwoordelijk (en succesvol) deze persoon in het verleden is geweest bij andere beleggingsfondsen.

(*Dave tip : Stop uw geld nooit in een fonds dat u niet begrijpt.)

Omdat een beleggingsfonds een gediversifieerde belegging is, is uw rendement niet gebaseerd op één aandeel. ;s prestatie of een enkel, vast rendement.  Het rendement dat u realiseert, is het resultaat van de waarde van het fonds als geheel.

Dus als het merendeel van de aandelen in het beleggingsfonds in waarde stijgt, realiseert u een positief rendement – ook al waren er een paar die een duikvlucht namen.  En natuurlijk vice versa.

Er zijn verschillende soorten beleggingsfondsen, en hun labels spreken voor zich:

• a  obligatiefonds is een gemeenschappelijk fonds dat belegt in obligaties
• een internationaal aandelenfonds is een gemeenschappelijk fonds dat belegt in aandelen van internationale bedrijven li>
• eengroeiaandelenfondsis een beleggingsfonds dat investeert in bedrijven die groeien (denk aan Microsoft, Amazon, Starbucks)

Het maakt niet uit welke u kiest, alle beleggingsfondsen worden beschouwd als  langetermijninvesteringen (5 jaar of langer).  Als u uw geld er voor de korte termijn in zet, zult u uw investering waarschijnlijk niet optimaliseren.

Gerelateerd bericht:  5 belangrijke persoonlijke financiële ratio's om te volgen voor pensioenplanning

Gebruik de KISS-methode voor beleggen

Ja, dat is het acroniem.

Keep It Simple Sdom.

Dave leert of beveelt geen ingewikkelde beleggingsstrategieën aan.

In deze cursus stelt hij de volgende beleggingsmix voor voor pensioenplanning, studiefondsen of gewoon beleggen in het algemeen:

1. 25% in groei & Inkomensfondsen (consistent en voorspelbaar)
2. 25% in groeifondsen
3. 25% in internationale fondsen
4. 25% in aandelenfondsen voor agressieve groei (inconsistent en onvoorspelbaar )

In al deze beleggingsfondsen zouden er 90-200 aandelen binnen elk fonds moeten zijn.

Een mix van beleggingsfondsen in uw portefeuille hebben (zoals hierboven vermeld) is als het diversifiëren van uw diversificatie.

In wezen zou u uw geld wijd en zijd spreiden, waardoor u tal van mogelijkheden krijgt om vergroot uw vermogen en verklein het risico.

Gebruik de 8217;s geld om rijk te worden

Telkens wanneer u geld verdient, wil de overheid hun deel.

Meestal is het een aanzienlijk bedrag – ongeveer 30%.  Dat betekent dat als u vorig jaar $ 70.000 verdiende, de overheid er ongeveer $ 21.000 van afnam.

Dus, wanneer u de mogelijkheid heeft om uw inkomen vóór belasting te beleggen, mag u het vermogen van de overheid behouden 8217;s deel van uw inkomen en gebruik het om uw vermogen te vergroten!

Dit is echt een goed idee.

Als uw werkgever een pensioenplan aanbiedt waaraan u vóór belastinginkomsten kunt bijdragen, zorg er dan voor dat u bent aangemeld. Dit omvat:

• a 401(k)
• a 403(b) (voor docenten en non-profitorganisaties)
• a 457(b) (voor overheidsmedewerkers)
• a SEP (voor eigenaren van kleine bedrijven)

Als je werkgever een bijpassende bijdrage aanbiedt, zorg er dan voor dat je genoeg inzet om de volledige match te krijgen.

De werkgever van mijn man past bijvoorbeeld onze bijdragen aan tot 3%. We zorgen er dus voor dat we altijd minimaal 3% inzetten, zodat we de volledige match krijgen. Krijg zoveel mogelijk gratis geld!

Als uw werkgever echter niet past, draag dan toch bij.  Het is een van de beste middelen om vermogen te laten groeien voor het pensioen.

Dave heeft het ook over de IRA – een Individuele Pensioenovereenkomst (of, zoals beter bekend, “Rekening”). Er zijn 3 hoofdtypen:

1. Traditionele IRA:  gefinancierd met fiscaal aftrekbare inkomsten en inkomstenbelasting wordt uitgesteld totdat u begint met het opnemen van geld.
2. Roth IRA:  gefinancierd met inkomsten na belastingen, maar geld wordt belastingvrij opgenomen.
3. RolloverIRA:  gefinancierd door “rollover” fondsen van een door de werkgever gesponsord pensioenplan, zoals een 401(k).

Zoals u kunt zien, kunt u een inkomen vóór belastingen bijdragen dat belastingvrij groeit, maar wordt belast bij opname . Of u kunt uw account financieren met inkomsten na belastingen die belastingvrij groeien en niet worden belast wanneer ze worden opgenomen.

Deze worden beide beschouwd als fiscaal gunstig, wat precies betekent dat uw geld in een gekwalificeerd plan zit of een speciale fiscale behandeling heeft.

Volgens Dave, zou je waar mogelijk altijd op lange termijn moeten sparen met fiscaal voordelige dollars.

Sommige bedrijven bieden nu de Roth 401(k), die belastingvrij groeit nadat u uw deel na belasting heeft gestort. De wedstrijd kan echter niet in Roth-vorm zijn.  In plaats daarvan zal het traditioneel zijn, wat inhoudt dat het vóór belasting wordt ingebracht en vervolgens wordt belast op het overeenkomstige deel voor opnames.

Video:  Dave Ramsey praat over beleggen voor je pensioen

Daves lijst met dingen die je NOOIT moet doen

Als u van bedrijf verandert,houd dan nooit uw pensioenrekening bij uw oude werkgever.  Communicatie zal ontbreken en uw investeringskeuzes zullen beperkt zijn.  Maak in plaats daarvan het saldo over naar een Rollover IRA en verdeel het over de investeringstypes die in de bovenstaande mix worden genoemd.

Breng het geld nooit mee naar huis – Doe ALTIJD eendirecte overboeking. Anders krijg je er belasting over – dus zet uw oude 401(k) altijd rechtstreeks over naar een IRA. Er zijn geen kosten aan verbonden en het zal grote potentiële problemen elimineren.

Leen NOOIT op uw pensioenplan.  Dave zegt nooit, nooit, onder geen enkele omstandigheid te lenen van uw 401(k).

U kunt een lagere rente krijgen op een lening van 401(k) om een ​​creditcard met een hoger tarief te betalen, maar u & #8220;niet aangesloten” een beleggingsfonds dat u mogelijk 12% of 15% heeft betaald.

En als u uw bedrijf verlaat voordat u de lening heeft afbetaald, krijgt u boetes en kosten als u deze niet binnen 60 dagen terugbetaalt. Niet de moeite waard.

Als u echter een lening heeft afgesloten op uw 401(k) die u momenteel terugbetaalt, voegt u deze gewoon toe aan uw schuldensneeuwbal en krijgt u deze zo snel mogelijk afbetaald .

Doe dat dan NOOIT meer.

(Deze cursus is gemaakt voordat COVID de wereld op zijn kop zette, dus als u een lening van uw pensioenfonds gewoon om het hoofd boven water te houden, dat waren barre omstandigheden.  Als u kunt, stort het dan terug op uw rekening in plaats van het eruit te halen als distributie.)

Gerelateerd bericht:  7 stappen om bij te praten Pensioenplanning

De bestelling van Dave voor pensioenbeleggen

We weten dat het magische getal 15 is – spaar 15% van uw inkomen voor uw pensioen.

We kennen de “mix” waarnaar we op zoek zijn in onze investeringen, en we kennen de soorten investeringen die er zijn.

Maar hoe verdelen we die 15%? En wat heeft prioriteit?

Dit is Dave’s aanbeveling voor uw pensioeninvesteringsstrategie, in volgorde van prioriteit:

1. Ten eerste financiert u het percentage dat gelijk is aan’ is de beste match van uw werkgever in uw door de werkgever gesponsorde plan. Dus als uw bedrijf een contributiematch van 3% aanbiedt, vul dan 3% in. Dan ben je al 6% dichter bij je doel.
2. Sticht vervolgens een Roth IRA (als je daarvoor in aanmerking komt). Dit is een inkomen na belasting, groeit belastingvrij en wordt niet belast bij opname. Voer het maximum in dat je mag.
3. Tot slot, als u tussen de eerste twee fondsen nog geen 15% van uw inkomen heeft bereikt, voegt u meer toe aan het pensioenplan van uw bedrijf om het naar de volle 15% af te ronden.

Dat is het!  K.I.S.S.!

En vergeet niet – langzaam en gestaag wint de race.  Doe je oogkleppen op, houd je hoofd naar beneden en blijf vooruitgaan.

Sluit de schommelingen op de aandelenmarkt af, zet het nieuws en sociale media uit en kijk weg van alle afleidingen om je heen.

Dit is een marathon, geen sprint.  Dit is niet snel rijk worden, maar gestaag rijkdom opbouwen.

Als u zich ertoe verbindt de juiste zaden te planten en te laten groeien, zult u uiteindelijk een overvloedige oogst oogsten.

Vergeet niet je GRATIS mini-werkboek Pensioenplanning mee te nemen!  Maak een plan om uw droompensioen werkelijkheid te laten worden.