Hoe de 25x-regel te gebruiken voor slimme pensioenplanning

De 25x-regel voor pensionering is een algemene richtlijn die een eenvoudige berekening gebruikt om u te helpen schatten hoeveel persoonlijke pensioensparen u nodig heeft. Het werkt door het geschatte jaarlijkse pensioeninkomen dat u verwacht uit uw spaargeld te halen, te nemen en dat getal vervolgens te vermenigvuldigen met 25.

Met dit gemiddelde cijfer krijgt u een algemeen idee van uw pensioenbehoeften, zodat u dienovereenkomstig kunt plannen en uw kansen op een succesvol pensioen kunt vergroten.

Als het gaat om het plannen van uw pensioen, helpt het om richtlijnen te hebben die u kunt volgen. Zelfs als u geen regelvolger bent, is het belangrijk om te overwegen hoe elke regel die beweert uw financiële zekerheid te versterken, in uw situatie zou passen.

In dit bericht leer je hoe je de 25x-regel implementeert in je pensioenspaarstrategie. Je komt er ook achter waarom het werkt, zodat je zelf kunt bepalen of deze regel past bij jouw unieke situatie.

Laat me eerst uitleggen hoe u de 25x-regel kunt toepassen op uw eigen pensioenspaarstrategie.

Hoe kan ik de 25x-regel gebruiken voor pensionering?

De 25x-regel geeft u een goed beeld van uw financiële behoeften zodra u met pensioen gaat . Deze strategie neemt eenvoudigweg uw geschatte jaarlijkse pensioeninkomensbehoeften en vermenigvuldigt dat bedrag met 25. Het resultaat is uw beoogde pensioenbesparingen.

Laten we dat uitsplitsen met een voorbeeld:

1. Uw huidige inkomen is $ 80.000. U maakt een pensioenbudget dat alle verwachte jaarlijkse uitgaven tijdens uw pensionering omvat, en besluit dat uw pensioeninkomen ongeveer $ 70.000 per jaar zal bedragen.
2. Zodra u uw jaarlijkse pensioen heeft bepaald inkomen, moet u alle andere bronnen van pensioeninkomen aftrekkenu verwacht buiten uw spaargeld te ontvangen. Dit omvat sociale zekerheid, pensioenen, erfenissen, passief inkomen, enz. Laten we voor dit voorbeeld aannemen dat deze aanvullende bronnen 30% of $ 21.000 van uw verwachte jaarinkomen zullen dekken. Dit betekent dat u $ 49.000 per jaar moet dekken met spaargeld.
3. Vermenigvuldig $ 49.000 keer 25, wat gelijk is aan $ 1.225.000. Dit is uw pensioenspaardoel.
4. Op basis van het aantal jaren dat u nog in dienst bent, bepaalt u een spaarstrategie waarmee u dicht bij dit basispensioendoel komt.

Waarom werkt de 25x-regel?

Bij pensioenplanning is er een algemene vuistregel om 25 keer uw geschatte jaarlijkse pensioenkosten te sparen. Dit komt met de verwachting dat u gedurende een periode van 30 jaar een consistent opnamepercentage zult behouden.

Door de 25x-regel toe te passen op uw eigen financiële omstandigheden, krijgt u een geschat totaal bedrag aan besparingen dat ongeveer 30 jaar meegaat.

Dus als u minder kunt opnemen, gaat uw spaargeld langer mee. Als u uw pensioenbudget begint te overschrijden, raakt u sneller op.

U vraagt ​​zich misschien af ​​wie het getal 25 heeft bedacht, en dat is een goede vraag. Laten we de volgende …

Is de 25x-regel hetzelfde als de 4 % regel?

Een financieel adviseur genaamd William Bengen voerde in 1994 een onderzoek uit, waaruit bleek dat een persoon gedurende 30 jaar 4% van zijn pensioenportefeuille kan opnemen en niet zonder geld komt te zitten. Dit is bekend geworden als de 4%-regel.

Dus, wat heeft 4% te maken met 25? Laten we eens wat rekenen.

Als u 4% van een willekeurige waarde vermenigvuldigt met 25, krijgt u 100% van de waarde.

Als u het voorbeeld uit de vorige sectie neemt, ziet u dat 4% van $ 1.750.000 gelijk is aan $ 70.000. Als u vervolgens $ 70.000 met 25 vermenigvuldigt, krijgt u direct $ 1.750.000.

Dus, terwijl de 4%-regel uw jaarlijkse opnamepercentage en inkomen bij pensionering weergeeft, geeft de 25x-regel u de *totaal* geschatte hoeveelheid besparingen die u nodig heeft.

Aannames en beperkingen van de 25x regel van thumb

De 25x-regel is gebaseerd op toekomstige schattingen om u een algemeen idee te geven van wat uw pensioenbehoeften zullen zijn. Met andere woorden, het is geen precieze strategie.

Om te werken, moet de 25x-regel bepaalde aannames maken, die al dan niet van toepassing kunnen zijn op uw omstandigheden. Daarom is het belangrijk om deze factoren in overweging te nemen voordat u deze financiële regel in uw spaarstrategie implementeert.

• Het houdt geen rekening met sociale zekerheid, pensioenen of enig passief, verdiend of extra inkomen buiten spaargeld.
• Het gaat uit van een jaarlijks rendement van 7% op aandeleninvesteringen.
• Het houdt geen rekening met sociale zekerheid, pensioenen of enig passief, verdiend of extra inkomen buiten spaargeld.
• geeft alleen een schatting van hoeveel u nodig heeft op het moment van pensionering, en niet het opnamepercentage.
• Inflatie is niet inbegrepen, dus u moet daar rekening mee houden in uw inkomensbehoeften.
• Het gaat uit van een normale pensioenperiode van 30 jaar (niet FIRE).
• Deze regel is gemaakt in 1994 en velen beschouwen hem als achterhaald. Vooral nu de gevolgen van de COVID-19-pandemie zich nog steeds voltrekken, zijn de financiële omstandigheden van de meeste Amerikanen drastisch veranderd.

Werkt de 25x-regel echt?

Zoals eerder vermeld, is de 25x-regel een algemene richtlijn dat kan dienen als uitgangspunt voor uw basispensioendoelen.

Hoe nauwkeuriger u kunt worden met uw geschatte pensioeninkomensbehoeften, hoe betrouwbaarder deze regel zal zijn in uw spaarstrategie. Omdat het toekomstige onbekende factoren niet kan voorspellen of overwegen, is het belangrijk om verschillende scenario's op te nemen in uw pensioenplanning.

Uw zorgkosten zullen bijvoorbeeld waarschijnlijk stijgen naarmate u ouder wordt, terwijl recreatieve uitgaven zullen in de loop van de tijd afnemen. Zorg ervoor dat u deze financiële wijzigingen opneemt wanneer u uw jaarlijkse pensioendoel schat.

Moet ik de 25x-regel gebruiken in mijn spaarstrategie?

Als u uw eigen pensioenplanning doet (zonder de hulp van een financieel adviseur), kan de 25x-regel nuttig zijn bij het bepalen van uw inkomensbehoeften.

Nadenken over voldoende sparen voor een periode van 30 jaar kan ontmoedigend lijken, maar de 25x-regel kan een realistisch begin bieden punt. Deze snelle schatting kan u een richting geven om naar toe te werken en een algemeen idee van hoeveel u nodig heeft voordat u met pensioen gaat.

Niemand kan natuurlijk ooit de exacte grootte voorspellen uw nestei moet zijn, of uw levensverwachting. Maar ook al is het geen perfecte en complete oplossing voor uw pensioenplanning, u krijgt in ieder geval een streefdoel voor hoeveel u moet sparen.

Hoe u uw jaarlijkse pensioeninkomensbehoeften kunt bepalen

Om de 25x-regel toe te passen op uw spaarstrategie, moet u moet een goed idee hebben van wat uw inkomensbehoeften zullen zijn voor het soort pensioenleven dat u wenst. De beste manier om dit te berekenen, is door een pensioenplan te maken waarin uw geschatte toekomstige uitgaven en inkomsten zijn opgenomen.

Uw jaarlijkse uitgaven bij pensionering zijn afhankelijk van de levensstijl die u wilt met pensioen gaan. Hier zijn een paar vragen die u uzelf kunt stellen:

• Zal ik verhuizen, inkrimpen of in mijn huidige woning blijven?
• Heb ik een hypotheeksaldo?
• Wat zal mijn zorgverzekering moet zijn?
• Zal ik schuldenvrij zijn?
• Hoe wil ik mijn tijd besteden? (Reizen, hobby's, vrijwilligerswerk, etc.)

Het is een goed idee om met uw partner of echtgenoot te praten om te bepalen welke levensstijl u na uw pensionering wilt bereiken. Deze pensioendoelen zullen uw spaarinspanningen begeleiden en u een basis geven van hoeveel inkomen u elk jaar nodig heeft.

Zodra u enkele cijfers heeft, maakt u een pensioenuitgavenplan op basis van de financiële veranderingen u verwacht, en uw huidige jaarlijkse uitgaven.

Vergeet niet om alle inkomstenbronnen op te nemen in uw budget. Uw pensioenfonds zou slechts een van de verschillende inkomstenstromen moeten zijn, dus uw spaargeld is niet uw enige financiële voorraad.

Houd er ook rekening mee dat de meeste financiële experts zullen suggereren dat uw inkomensbehoeften voor uw pensioenleven zullen afnemen. Als uw hypotheek is afbetaald, u schuldenvrij bent en uw kinderen klaar zijn met studeren, heeft u slechts 60% tot 80% van uw prepensioneringsinkomen nodig.

Dit is goed nieuws voor de late spaarder! Zodra u sociale zekerheid en andere inkomstenbronnen meetelt en rekening houdt met uw verminderde inkomensbehoeften, zult u zien dat uw spaardoelen veel beter haalbaar zijn.

Veelgestelde vragen

Wie moet de 25x-regel gebruiken voor pensioenplanning ?

De 25x-regel is een nuttige berekening voor iedereen die spaart voor zijn pensioen, en geeft een algemeen idee van hoeveel besparingen is nodig. Als algemene vuistregel kan het een brede richting geven aan uw spaarstrategie.

Als u geen gebruik maakt van de diensten van een financieel expert bij uw pensioenplanning, geeft de 25x-regel u een ruwe schatting om naartoe te werken.

Houdt de 25x-regel rekening met inflatie?

De effectiviteit van de 25x-regel is sterk afhankelijk van uw geschatte pensioeninkomensbehoeften en houdt geen rekening met inflatie. U moet een redelijke inflatie in uw berekeningen opnemen.

Is de Werkt de 25x-regel nog steeds als pensioensparende strategie?

De 25x-regel houdt bij de berekening rekening met verschillende aannames en houdt geen rekening met ongebruikelijke of extreme omstandigheden. Het werd in 1994 opgericht door William Bengen en het is belangrijk om te erkennen dat het financiële landschap van de meeste Amerikanen de afgelopen tien jaar drastisch is veranderd.

Hoeveel kost pensioen?

Volgens de 25x-regel zou een gemiddeld pensioen ongeveer 25 keer het huidige salaris van een persoon moeten kosten. Dit gaat uit van een pensioen van 30 jaar en een gemiddeld rendement van 7% op uw beleggingsportefeuille.

Hoe schat ik mijn pensioenkosten?

Veel financiële planners zullen voorstellen dat u na pensionering kunt rondkomen van 70-80% van uw huidige salaris. Dit komt omdat veel gepensioneerden geen grote uitgaven meer hebben, zoals een hypotheek of collegegeld. Het is echter waarschijnlijk dat uw zorgkosten zullen stijgen naarmate u ouder wordt.

Kan ik de 25x-regel gebruiken voor mijn doelen voor vervroegd pensioen?

De 25x-regel gaat uit van een pensionering van 30 jaar, tegen een opnamepercentage van 4%. Als u eerder met pensioen gaat en uw pensioenjaren verlengt, zal de 25x-regel waarschijnlijk tekort schieten.

Houd er rekening mee dat de 25x-regel u een schatting geeft van hoeveel u in totaal kunt besparen. Het vertelt u niet wat uw opnamepercentage zou moeten zijn. U kunt altijd 25 keer uw huidige salaris sparen en uw opnamepercentage verlagen om de levensduur van uw spaargeld te verlengen.

Heb ik 25 keer mijn huidige salaris nodig om met pensioen te gaan?

De financiële situatie van iedereen is anders. Daarom wordt het persoonlijke financiën genoemd. Natuurlijk zijn er veel mensen die nog geen 25 keer hun prepensioneringsinkomen hebben gespaard voordat ze besloten te stoppen met werken. Misschien zijn ze drastisch ingekrompen, hebben ze een parttime baan gekregen, zijn ze bij familie ingetrokken, enz., om hun huidige uitgaven en kosten van levensonderhoud te verlagen.

De 25x-regel is slechts een hulpmiddel om te gebruiken als leidraad om te sparen voor de levensstandaard waaraan u momenteel gewend bent. Als u denkt dat het te laat is om dit bedrag aan spaargeld op te bouwen voordat u met pensioen gaat, moet u mogelijk met minder geld leven als u met pensioen gaat.

Samengevat

De 25x Regel voor pensionering kan een goed uitgangspunt zijn voor pensioenplanning. Omdat het als een 'vuistregel' wordt beschouwd, moet u het niet als een exacte strategie beschouwen. 

• De 25x-regel gebruikt een eenvoudige berekening om te helpen u schat hoeveel pensioensparen u nodig heeft.
• Deze strategie vermenigvuldigt uw geschatte jaarlijkse pensioeninkomensbehoeften met 25, wat resulteert in uw beoogde spaardoel.
• Het is een hulpmiddel dat een aanvulling vormt op de 4%-regel, die stelt dat als u een opnamepercentage van 4% behoudt gedurende over een periode van 30 jaar zou uw spaargeld niet op moeten raken.
• De 25x-regel werkt onder verschillende aannames. Het houdt geen rekening met inkomstenbronnen buiten uw spaargeld, het gaat uit van 7% voor beleggingsrendementen over een pensioen van 30 jaar en neemt het huidige inflatiepercentage niet mee in de berekening.

Hoewel de 25x-regel geen perfecte oplossing is voor uw financiële planning, is het een handig hulpmiddel om te gebruiken voor een traditioneel pensioenplan. Het geeft u een spaardoel om naartoe te werken, gebaseerd op uw geschatte pensioenbudget.

Zelfs als u besluit dat de 25x-regel niet het beste bij u past, is het nuttig om te weten hoe werkt, en de beperkingen ervan zullen u helpen een weloverwogen beslissing te nemen.