Moet je de 4% – regel toepassen?

wanneer de 4% regel moet worden gebruikt

wanneer u het woord &#hoort 8220;regel”, Je kunt een gevoel van opluchting of opstandigheid voelen.

je ’d voel je opluchting als je veiligheid krijgt door te weten wat de regels zijn.maar als je niet van regels houdt, kan alleen de vermelding ervan je opstandige aard opwekken.

Als u in het verleden moeite hebt gehad met geldbeheer, kan het volgen van de juiste regels u ervan weerhouden slechte beslissingen te nemen.u moet echter echt uw eigen beslissingen nemen op basis van uw persoonlijke omstandigheden.& Nbsp; De meeste regels zijn ’ t gewoon one size fits all.dus of u nu een regelvolger of een regelbreker bent, het is belangrijk om te overwegen hoe elke regel die beweert uw financiële zekerheid te versterken, zou passen bij uw situatie.

een voorbeeld is de 4% – regel, die verwijst naar het percentage dat u van uw spaargeld kunt opnemen zonder geld op te raken voordat u sterft.dus, natuurlijk, dit is een van die regels die niet werkt voor iedereen over de hele linie.

het is onmogelijk voor de 4% – regel om elk mogelijk scenario op te nemen, dus je moet zelf bepalen of het een richtlijn is die ten goede komt aan je eigen unieke pensioendoelen.

wanneer je nadenkt over je visie op pensioen, overweeg dan die dingen die je wilt bereiken. Wil je een internationale reiziger zijn of in een camper wonen?wilt u een tweede huis in de bergen, of tevreden zijn met slechts een klein appartement?heb je doelen voor het nastreven van dure hobby ‘s, of blijf je bij betaalbare hobby’ s?

het is belangrijk om vanaf het einde te beginnen.besteed tijd aan het nadenken over hoe u wilt dat uw pensioen eruit ziet en ontwikkel een duidelijke visie voor uw toekomst.weten waar je wilt eindigen zal de beste gids zijn om er te komen.

u kunt vaststellen dat de 4% – regel niet het beste bij u past.maar weten wat het is, hoe het werkt en de beperkingen ervan zullen je helpen tot een weloverwogen beslissing te komen.

hulp nodig bij het plannen van je pensioen? Ontvang dit gratis mini-werkboek en begin met het maken van het pensioen dat u wilt!

 

Wat is de 4% regel?

De 4% – regel behandelt het jaarlijkse opnamepercentage uit uw pensioenportefeuille.

dus, bijvoorbeeld, als u $500.000 in uw pensioensparen hebt, stelt de 4% – regel dat u $20.000 moet opnemen het eerste jaar dat u begint met opnemen uit uw portefeuille.na verloop van tijd kunt u dit percentage verhogen om rekening te houden met de inflatie.als de inflatie 2% was in uw tweede jaar van opnames, zou u het bedrag van het eerste jaar verhogen tot $20.400 ($20.000 x 1.02).

De theorie achter de regel is dat uw spaargeld een pensioenspanne van 30 jaar moet meegaan.dus, het is een hulpmiddel dat je kunt gebruiken om ervoor te zorgen dat je geen geld meer hebt voordat je sterft.& Nbsp; dat ’ s een goede zaak!

maar er zijn een paar belangrijke variabelen waar de regel geen rekening mee houdt – Een daarvan is als je langer dan die 30 jaar leeft.

de problemen met de 4% regel

De 4% regel werd voor het eerst geïntroduceerd door financieel adviseur William Bengen, die voor het eerst de resultaten van zijn uitgebreide onderzoek en simulaties publiceerde in 1994.hij concludeerde, na een grondig onderzoek van het historische marktgedrag, dat een persoon tot 4% per jaar uit zijn portefeuille kon opnemen zonder zijn spaargeld te overleven.

dit advies wordt al meer dan 25 jaar gegeven aan beleggers die met pensioen gaan, omdat het keer op keer is getest en succesvol is gebleken.

De 4% – regel maakt echter specifieke veronderstellingen die mogelijk niet van toepassing zijn op uw financiële omstandigheden.

Hier zijn een paar kenmerken van de 4% – regel die een probleem kunnen vormen voor uw pensioenstrategie:

• beleggingsmix:  Als u een portefeuille heeft met uitzondering van 50% geïnvesteerd in aandelen en 50% in obligaties, mag u het totale rendement van de markt niet repliceren, waarop de 4% is gebaseerd. Als uw portefeuille bijvoorbeeld zwaar is in obligaties in plaats van aandelen, zult u zich bijna niet realiseren op welk rendement de 4% – regel was gebaseerd op een moment dat de obligatierentes veel hoger waren. Als u zich in deze situatie aan de 4% – regel houdt, kunt u vóór 30 jaar zonder geld zijn.
• belastingen: tenzij al uw pensioenfondsen in een Roth IRA zitten, bent u belastingen verschuldigd op uw opnames, wat het geld wegvreet waarop u moet leven op basis van het opnamepercentage van 4%.  U betaalt belasting over elke 401 (k)en IRA-terugtrekking omdat u de belastingvoordelen realiseerde toen u voor het eerst bijdroeg.
  
• marktomstandigheden:   de 4% – regel houdt geen rekening met een falende markt.als de markt een duikvlucht neemt kort voordat u met pensioen gaat, dan is dat percentage misschien niet genoeg om u te ondersteunen.Als u besluit om vast te houden aan de 4% – regel op basis van uw oorspronkelijke geprojecteerde portefeuille, kunt u te veel opnemen, waardoor u minder hebt dan u nodig hebt voor uw leven.
• levensduur:   niemand kent hun levensduur, dus als het gaat om pensioen, is het veiligste om te doen plannen voor de langste mogelijkheid.veel financiële adviseurs adviseren u om uw strategie te plannen om u tot 95 jaar te ondersteunen.als u besluit om met pensioen te gaan vóór 65, loopt u het risico om verder te gaan dan de 30 jaar die zijn verantwoord.
• bronnen van inkomsten:   Als u toegang hebt tot andere inkomsten dan beleggingsportefeuilles, kunt u waarschijnlijk de 4% – richtlijn toepassen zonder bang te zijn om op te raken omdat u aanvullend inkomen hebt.echter, kunt u in staat zijn om het tarief te verhogen – die uw levensstandaard zou verhogen – en nog steeds financieel veilig tot ver in uw oudere jaren.

naast deze hoofdpunten zult u waarschijnlijk andere, subtielere onderscheidingen in uw financiële omstandigheden hebben die extra aandacht vereisen.  u zult de details nauwkeurig willen onderzoeken als u de pensioenleeftijd nadert.

vragen om begeleiding te vragen

Het kan een beetje stressvol voelen om erachter te komen hoe je op je oude dag geen geld meer hebt.er zijn immers variabelen waar je geen controle over hebt.

de beste manier om voorbereid te zijn is om te overprepare.bespaar meer dan je denkt dat je nodig hebt.Plan om langer te leven dan je denkt dat je zult.bereid je voor op omstandigheden die slechter zijn dan verwacht.

stel jezelf ook deze vragen om je te begeleiden:

• welke bronnen van inkomsten heb je?komt uw inkomen uitsluitend uit pensioensparen met fiscale gevolgen?  heeft u andere beleggingen, pensioenen of Socialezekerheidsinkomsten waarmee u rekening kunt houden?tijdens de tijden dat u ‘andere’ inkomsten binnen krijgt, heeft u mogelijk slechts 4% van uw pensioensparen nodig.maar als je vroeg met pensioen gaat, heb je misschien meer nodig totdat je ‘andere inkomen’ begint.
• hoe dicht ben je bij de leeftijd van 70½?dit is een cruciale leeftijd als het gaat om pensioeninkomen, omdat de IRS vereist dat u de vereiste minimale uitkeringen neemt zodra u deze leeftijd bereikt.hoeveel u moet opnemen, hangt af van verschillende factoren, waaronder de leeftijd van uw echtgenoot.de meeste mensen zullen echter veel meer dan 4% moeten opnemen om belastingboetes te vermijden.
• hoe ziet de markt eruit?  je zult dit in het moment moeten inschatten.als de markt daalt, wilt u misschien de 4% – regel terugtrekken en nog minder uit uw pensioen terugtrekken.als de markt echter omhoog is, zult u merken dat het mogelijk is om veel meer uit te nemen, terwijl u nog steeds veel geld overhoudt voor uw resterende jaren.
• hoeveel wil je achterlaten?sommige vrouwen voelen zich beter als ze hun erfgenamen met geld achterlaten.hoewel je jezelf op de eerste plaats moet zetten, is het oké om ook aan anderen te denken.Als u hierdoor ‘ s nachts beter slaapt, wilt u misschien een ander percentage dan 4% Om ervoor te zorgen dat uw dierbaren ook worden verzorgd.

Choosing your strategy

Ik denk altijd dat een goede benadering van het bepalen van een strategie is om alles te leren dat in de doos zit voordat je buiten de doos gaat.met andere woorden, wees vertrouwd met de aanbevolen regels, richtlijnen en bewezen methoden voordat u besluit dat u uw eigen pad wilt smeden.

als je niet zo ‘ n regelvolger bent, wil je misschien je eigen richtlijnen bedenken.of je wilt gewoon dat iemand anders je precies vertelt wat je moet doen.de meeste mensen zullen ergens in het midden vallen omdat ieders situatie uniek is.

het belangrijkste om rekening mee te houden is het risico dat u bereid bent te accepteren met uw pensioensparen.u kent uw financiële situatie beter dan wie dan ook, dus zorg ervoor dat u zich op uw gemak voelt met de beslissingen rond uw pensioeninkomstenstrategie.

Word een expert in je eigen financiën. dan weet je wat goed voor je is.

praten met een financieel planner, wat je ook beslist, is een van de beste dingen die je kunt doen om je voor te bereiden op de toekomst.het is altijd een goed idee om input te krijgen van een expert en een onbevooroordeelde mening om te zien hoe je verder moet gaan.

uw bestedingsgewoonten, spaargewoonten en pensioendoelen spelen allemaal een rol in uw beslissing die u het meest succesvolle pensioen zal bieden.omstandigheden zullen in de loop van de tijd veranderen, dus zorg ervoor dat je flexibel blijft en je doelen regelmatig herziet terwijl je je strategie opstelt.