Moet u de 4%-regel gebruiken?

Als je het woord hoort “regel”, kunt u een gevoel van opluchting of opstandigheid voelen.

U zou opluchting voelen als u zekerheid krijgt door te weten wat de regels zijn.  Maar als u zich niet graag aan regels houdt, kan alleen al het noemen ervan uw opstandige aard aanwakkeren.

Als u in het verleden worstelde met geldbeheer, volgt u de juiste regels kan voorkomen dat u slechte beslissingen neemt.  U moet echter echt uw eigen beslissingen nemen op basis van uw persoonlijke omstandigheden. De meeste regels zijn niet gewoon one size fits all.

Dus of u nu een regelvolger of een regelovertreder bent, het is belangrijk om te overwegen hoe regel die beweert uw financiële zekerheid te versterken bij uw situatie past.

Een voorbeeld is de 4%-regel, wat verwijst naar het percentage dat u van uw spaargeld kunt opnemen zonder dat uw geld op is voordat u sterft. Dit is dus duidelijk een van die regels die niet voor iedereen over de hele linie werkt.

Het is onmogelijk dat de 4%-regel elk mogelijk scenario omvat, dus u moet om voor uzelf te bepalen of het een richtlijn is die uw eigen unieke pensioendoelen ten goede komt.

Als u nadenkt over uw visie op uw pensioen, overweeg dan de dingen die u wilt bereiken. Wil je een internationale reiziger zijn of in een camper wonen? Wilt u een tweede huis in de bergen of tevreden zijn met een klein appartement?  Heb je doelen voor het nastreven van dure hobby's, of blijf je bij betaalbare hobby's?

Het is belangrijk om vanaf het einde te beginnen. Besteed tijd aan het nadenken over hoe u wilt dat uw pensioen eruitziet en ontwikkel een duidelijke visie voor uw toekomst.  Weten waar u wilt eindigen, is de beste gids om daar te komen.

U kunt vaststellen dat de 4%-regel niet het beste bij u past.  Maar weten wat het is, hoe het werkt en de beperkingen ervan zullen u helpen een weloverwogen beslissing te nemen.

Hulp nodig bij het plannen van uw pensioen? Download dit GRATIS mini-werkboek en begin met het creëren van het pensioen dat u wilt!

 

Wat is de 4%-regel?

De 4%-regel behandelt het jaarlijkse opnamepercentage uit uw pensioenportefeuille.

Dus als u bijvoorbeeld $ 500.000 aan uw pensioensparen heeft, is de 4%-regel stelt dat u $ 20.000 moet opnemen in het eerste jaar dat u begint met opnemen uit uw portefeuille. Na verloop van tijd kunt u dit percentage verhogen om rekening te houden met inflatie. Als de inflatie 2% was in uw tweede jaar van opnames, zou u het bedrag voor het eerste jaar verhogen tot $20.400 ($20.000 x 1,02).

De theorie achter de regel is dat uw spaargeld een pensioenperiode van 30 jaar moet hebben.  Het is dus een hulpmiddel dat u kunt gebruiken om ervoor te zorgen dat u niet zonder geld voordat je sterft.  Dat is maar goed ook!

Maar er zijn een paar significante variabelen waar de regel geen rekening mee houdt – een daarvan is als je langer leeft dan die 30 jaar.

De problemen met de 4%-regel

De 4%-regel werd voor het eerst geïntroduceerd door financieel adviseur William Bengen, die in 1994 voor het eerst de resultaten van zijn uitgebreide onderzoek en simulaties publiceerde. Hij concludeerde, na een grondig onderzoek van historisch marktgedrag, dat een persoon jaarlijks tot 4% uit zijn portefeuille zou kunnen halen zonder zijn spaargeld te overleven.

Dit advies wordt al meer dan 25 jaar gegeven aan beleggers die met pensioen gaan, omdat het keer op keer is getest en succesvol is gebleken.

De regel van 4% maakt echter specifieke aannames die kunnen niet van toepassing op uw financiële situatie. 

Hier zijn enkele kenmerken van de 4%-regel die een probleem kunnen vormen voor uw pensioenstrategie:

• Beleggingsmix:  Als u een ander type portefeuille heeft dan 50% belegd in aandelen en 50% in obligaties, repliceert u mogelijk niet het totale rendement van de markt, waarop de 4% is gebaseerd. Als uw portefeuille bijvoorbeeld veel obligaties bevat in plaats van aandelen, realiseert u lang niet het rendement waarop de 4%-regel was gebaseerd in een tijd dat de obligatierente veel hoger was. Als u zich in deze situatie aan de 4%-regel houdt, zou uw geld binnen 30 jaar op kunnen zijn.
• Belastingen:  Tenzij al uw pensioenfondsen in een Roth IRA zitten, bent u belasting verschuldigd over uw opnames, wat het geld opeet waar u van moet leven op basis van het opnamepercentage van 4%. U betaalt belasting over elke 401(k) en IRA-opname omdat u de belastingvoordelen realiseerde toen u voor het eerst bijdroeg.
  
• Marktomstandigheden: &nbsp ;De 4%-regel houdt geen rekening met een falende markt. Als de markt kort voordat u met pensioen gaat een duikvlucht neemt, is dat percentage mogelijk niet voldoende om u te ondersteunen. Als u besluit vast te houden aan de 4%-regel op basis van uw oorspronkelijk geprojecteerde portefeuille, kunt u te veel opnemen, waardoor u minder overhoudt dan u nodig heeft voor uw hele leven.
• <Levensduur:  Niemand kent hun levensduur, dus als het op pensioen aankomt, is het veiligste om te plannen voor de langste mogelijkheid.  Veel financiële adviseurs adviseren dat u uw strategie plant om u te ondersteunen tot 95 jaar. Als u besluit om vóór uw 65e met pensioen te gaan, loopt u het risico dat u de 30 jaar overschrijdt.
• Inkomensbronnen:  Als u toegang krijgt tot andere inkomsten dan beleggingsportefeuilles, zou u waarschijnlijk de richtlijn van 4% kunnen toepassen zonder bang te hoeven zijn dat u zonder komt te zitten omdat u een aanvullend inkomen heeft. U kunt echter mogelijk het tarief – wat uw levensstandaard zou verhogen – en nog steeds financieel veilig blijven tot ver in uw oudere jaren.

Naast deze hoofdpunten zult u waarschijnlijk andere, subtielere verschillen in uw financiële omstandigheden hebben die extra aandacht vereisen. U zult de details nauwkeurig willen bekijken wanneer u de pensioengerechtigde leeftijd nadert.

Vragen om advies te vragen

Het kan een beetje stressvol aanvoelen om erachter te komen hoe u op uw oude dag niet zonder geld komt te zitten. Er zijn tenslotte variabelen waar u geen controle over heeft.

De beste manier om voorbereid te zijn, is door u te veel voor te bereiden. Bespaar meer dan u denkt nodig te hebben . Plan om langer te leven dan je denkt. Bereid u voor op omstandigheden die erger zijn dan verwacht.

Stel uzelf ook deze vragen om u te begeleiden:

• Welke inkomstenbronnen heeft u?  Komt uw inkomen uitsluitend uit pensioensparen met fiscale gevolgen? Heeft u andere beleggingen, pensioenen of socialezekerheidsinkomsten waar u rekening mee kunt houden? In de tijd dat er ‘andere’ inkomsten binnenkomen, heeft u misschien maar 4% van uw pensioenspaargeld nodig. Maar als u eerder met pensioen gaat, heeft u mogelijk meer nodig totdat uw 'andere inkomsten' ingaan.
• Hoe dicht bent u bij de leeftijd van 70 ½?  Dit is een cruciale leeftijd als het gaat om pensioeninkomen, omdat de IRS vereist dat u de vereiste minimumuitkeringen doet zodra u deze leeftijd bereikt. Hoeveel u moet opnemen, hangt af van verschillende factoren, waaronder de leeftijd van uw partner. De meeste mensen zullen echter veel meer dan 4% moeten opnemen om belastingboetes te vermijden.
• Hoe ziet de markt eruit?  Je zult dit op dit moment moeten peilen. Als de markt daalt, wilt u misschien de 4%-regel terugdraaien en nog minder van uw pensioen opnemen. Als de markt echter aantrekt, kan het zijn dat u veel meer kunt afsluiten, terwijl u nog steeds genoeg geld overhoudt voor de resterende jaren.
• Hoeveel wilt u overlaten?  Sommige vrouwen vinden het prettiger om hun erfgenamen met geld achter te laten. Hoewel je jezelf op de eerste plaats moet zetten, mag je ook aan anderen denken. Als u hierdoor 's nachts beter slaapt, wilt u misschien een ander percentage dan 4% om ervoor te zorgen dat uw dierbaren ook worden verzorgd.

Uw strategie kiezen

Ik denk altijd dat een goede benadering voor het bepalen van een strategie is om alles te leren wat er in de box zit voordat je je buiten de box waagt.  Met andere woorden, zorg dat u bekend bent met de aanbevolen regels, richtlijnen en beproefde methoden voordat u besluit dat u uw eigen pad wilt volgen.

Als u niet zo'n regelvolger bent, wilt u misschien om met uw eigen richtlijnen te komen.  Of misschien wilt u gewoon dat iemand anders u precies vertelt wat u moet doen. De meeste mensen zullen ergens in het midden vallen omdat de situatie van iedereen uniek is.

Het belangrijkste om rekening mee te houden is het risico dat u bereid bent te accepteren met uw pensioensparen.  U kent uw financiële situatie beter dan wie dan ook, dus zorg ervoor dat u vertrouwd bent met de beslissingen over uw pensioeninkomensstrategie.

Word een expert in uw eigen financiën. Dan weet u wat goed voor u is.

Praten met een financieel planner, wat u ook beslist, is een van de beste dingen die u kunt doen om u voor te bereiden op de toekomst.   Het is altijd een goed idee om input van een expert en een onbevooroordeelde mening te krijgen om te zien hoe u verder moet gaan.

Uw uitgaven gewoonten, spaargewoonten en pensioendoelen spelen allemaal een rol bij uw beslissing die u het meest succesvolle pensioen zal opleveren. De omstandigheden zullen in de loop van de tijd veranderen, dus zorg ervoor dat u bij het opstellen van uw strategie flexibel blijft en uw doelen regelmatig herziet.