Voors en tegens van een gezondheidsspaarrekening (en hoe te kwalificeren)

In dit bericht kun je& #8217;leer je de voor- en nadelen van een gezondheidsspaarrekening, hoe je hiervoor in aanmerking komt en opties voor financiering. Ik zal het ook hebben over omstandigheden waarin de HSA geen goede optie voor je is.

Eerst zal ik je vertellen over mijn eigen persoonlijke ervaring.

Een paar jaar geleden begonnen we aan een moeilijke reis door een gezondheidscrisis in mijn familie.  Mentaal en emotioneel was het een hele uitdaging.  Ik ontwikkelde een heel nieuw niveau van empathie voor anderen in soortgelijke situaties.

Eén ding (van de vele) waar ik dankbaar voor was, was een goede verzekering.  Zelfs met een plan met een hoog eigen risico bleven onze uitgaven houdbaar.

En toen de medische rekeningen begonnen binnen te stromen, leerde ik de waarde van een gezondheidsspaarrekening kennen.  (Echte bekentenis: ik wist niet eens dat we er een hadden tot we hem nodig hadden.)

Toen we via verschillende aanbieders naar behandelingen zochten, zag ik dat te veel gezinnen uit de zorg werden ontslagen alleen omdat hun verzekering op was. Ze hadden niet het geld om de behandeling voort te zetten die ze zo hard nodig hadden.

Dit is maar één reden waarom ik denk dat de HSA (Health Savings Account) een uitstekend hulpmiddel is om u te helpen beschermen tegen onverwachte medische uitgaven.

Een Gezondheidsspaarrekening is als een spaarrekening voor gekwalificeerde medische kosten.  Net als bij 401(k)-sparen, zijn HSA-bijdragen voorbelast en kunnen ze automatisch van uw inkomen worden afgetrokken. Met andere woorden, ze helpen uw belastingen te verlagen en uw spaargeld te verhogen, en u mist dat geld nooit omdat u het nooit ziet.

Uw voorbelaste spaargeld kan worden gebruikt voor toekomstige zorgkosten – zonder deadline of vervaldatum.  Het geld blijft van u, zelfs bij veranderingen in verzekeringen, inschrijvingscycli en werkgevers.

Er zijn kwalificaties waaraan u moet voldoen om u in te schrijven voor een HSA. Naast de voordelen zijn er ook enkele nadelen.  Er zijn ook omstandigheden waarin een HSA misschien niet de beste keuze is.

Houd die dingen in gedachten wanneer u leest over de voor- en nadelen van een Health Savings Account die hieronder worden beschreven. Maar laten we eerst eens kijken wat een HSA is.

Hulp nodig bij het plannen van uw pensioen? Download dit GRATIS mini-werkboek en begin met het creëren van het pensioen dat u wilt!

 

Wat is een HSA?

Een gezondheidsspaarrekening is een belastingvriendelijke rekening die wordt gebruikt om spaargeld te beleggen voor toekomstige kwalificerende zorguitgaven. Zie het als een noodfonds voor medische rekeningen.

In tegenstelling tot een flexibele uitgavenrekening, kunt u uw HSA-spaargeld beleggen en hoeft u de rekening niet aan het einde van het jaar op te maken. Dit betekent dat u een HSA kunt gebruiken als een investeringsvehikel dat u ondersteunt bij uw pensionering.

Bovendien zijn de belastingvoordelen praktisch onverslaanbaar:

• premies zijn voorbelast
• premies na belastingen zijn aftrekbaar van uw bruto-inkomen
• het spaargeld groeit belastingvrij aan
• opnames zijn niet onderworpen aan federale belastingen indien gebruikt voor gekwalificeerde uitgaven
• inhoudingen verlagen uw belastbaar inkomen, waardoor u in een lagere belastingschijf terecht kunt komen.

Het openen van een HSA begint waarschijnlijk als een goed idee te klinken, toch? Blijf lezen om de voor- en nadelen van een gezondheidsspaarrekening te leren en ontdek of dit medische spaarplan geschikt voor u is.

De voordelen van het hebben van een HSA

Er zijn een paar voordelen die ik al heb genoemd, zoals de hierboven genoemde fiscale voordelen. Maar er zijn nog meer goede redenen om u aan te melden voor een gezondheidsspaarrekening.

1. Dekt contante kosten

U kunt uw HSA gebruiken om contante kosten te dekken die nodig zijn voor een HDHC, en er zijn veel uitgaven die in aanmerking komen. Deze omvatten eigen risico, tandheelkunde, visie, recepten, medebetalingen, therapieën, geestelijke gezondheid, medische apparatuur, ziekenhuis- en laboratoriumkosten en meer. Voor een volledige en bijgewerkte lijst kunt u de IRS-website bezoeken en de nieuwste versie van IRS-publicatie 502 lezen. (*Verzekeringspremies worden doorgaans niet als een gekwalificeerde uitgave beschouwd.)

2. Kan worden gebruikt voor uitgaven die niet door de verzekering worden gedekt

U kunt ook uw HSA gebruiken fondsen om sommige uitgaven te betalen die uw verzekering niet dekt. Afhankelijk van uw zorgtoeslag zijn er kosten die niet door de verzekering worden vergoed.  Dit kunnen behandelingen zijn zoals chiropractie, acupunctuur of vruchtbaarheidsbehandelingen. Controleer IRS-publicatie 502 (hierboven vermeld) voor wat in aanmerking komt.

3. Anderen kunnen bijdragen

Bijna iedereen kan bijdragen aan uw HSA.  Dit geldt ook voor uw werkgever, uw echtgenoot, een familielid of zelfs een gulle schenker. Voor personen die belastingaangifte doen, zijn hun bijdragen fiscaal aftrekbaar op hun belastingaangifte.

4. Kan worden gebruikt voor niet-gedekte personen ten laste

U kunt de HSA-fondsen gebruiken voor personen ten laste niet gedekt door verzekering.  Over het algemeen omvatten gekwalificeerde uitgaven uitgaven die niet worden terugbetaald aan de rekeninghouder, echtgeno(o)t(e) en gezinsleden.

5. U raakt uw spaargeld nooit kwijt

Elk saldo wordt overgedragen naar het volgende jaar, zodat u het geld nooit voor een deadline hoeft op te maken.  Alle besparingen in een HSA zijn voor altijd van u – zelfs als u van verzekering verandert, van werkgever verandert, met pensioen gaat, enz.

6. Uw spaargeld heeft een begunstigde

Bij uw overlijden kunt u de HSA overdragen aan uw langstlevende echtgenoot of andere genoemde begunstigde.

Houd er rekening mee dat als u iemand anders dan uw echtgenoot als uw HSA-begunstigde noemt, het account zijn belastingvoordelen verliest. (*Zorg er altijd voor dat u alle vereiste formulieren voor begunstigden heeft ingevuld.)

7. Fondsen zijn gemakkelijk toegankelijk

De meeste HSA-abonnementen bieden gemakshalve een betaalpas. Dit maakt het super eenvoudig om online betalingen te doen aan zorgverleners.  Het is ook een efficiënte manier om zorgbetalingen gescheiden te houden van andere budgetkosten.

Als u een gekwalificeerde uitgave van een andere rekening betaalt, kunt u een terugbetaling aanvragen bij uw HSA.

8. Aantal accounts is onbeperkt

U kunt meer dan één HSA hebben.  Er is geen limiet aan het aantal accounts dat u heeft.  De enige limiet is hoeveel u op jaarbasis kunt bijdragen.

Als u meer dan één account heeft, kan het totaal van alle bijdragen nog steeds niet hoger zijn dan het huidige maximum dat is vastgesteld door de IRS.

>

Dus waarom zou je er meer dan één hebben?  Eén reden is te wijten aan het volgende vermelde voordeel.

9. HSA-fondsen kunnen worden geïnvesteerd en rente opleveren

Een reden waarom u misschien meer dan één HSA-account wilt, is dat u het geld in uw HSA kunt investeren zodra u een minimumsaldo bereiken.

Verschillende HSA's hebben verschillende investeringsopties, dus u kunt ervoor kiezen om u in te schrijven voor een waar u meer van houdt, maar toch een HSA via uw werkgever wilt hebben vanwege de extra bijdragen uw werkgever maakt.

HSA-rekeningen brengen ook rente op, net als een traditionele spaarrekening.

10. Geen inkomensgrenzen

Er zijn geen inkomensgrenzen bij een HSA.  Uw jaarsalaris bepaalt niet of u al dan niet in aanmerking komt.

11. Geen boete voor niet-gekwalificeerde uitgaven na 65 jaar

Een ander voordeel is dat u HSA-fondsen kunt gebruiken voor niet- gekwalificeerde uitgaven na 65 zonder boete.  Dit voordeel is zelfs van toepassing als u zich heeft ingeschreven voor Medicare.  (*U moet nog steeds normale inkomstenbelasting betalen voor niet-medisch gebruik.)

12. Vereiste HDHP heeft een lagere premie

Zoals vermeld in de volgende sectie, bent u verplicht om een gezondheidsplan met hoog eigen risico (HDHP) om in aanmerking te komen voor een HSA. Dit wordt door velen als een nadeel gezien, maar het voordeel is dat HDHP's lagere premies hebben.

Dus als u zich afvraagt ​​hoe u geld kunt vinden in uw krappe budget om bij te dragen aan een HSA, kunt u het geld dat u bespaart op HDHP-premies gebruiken om uw bijdragen te betalen.

Gerelateerd bericht:  Financial Peace Week 6 &# 8211; De cruciale rol van verzekeringen

De nadelen van het hebben van een HSA

Ondanks de vele voordelen die een HSA biedt, zijn er vereisten en beperkingen waarmee u rekening moet houden. Hier zijn een paar nadelen van het hebben van een HSA.

1. Een HSA vereist een HDHP

U moet ingeschreven zijn in een zorgverzekering met hoog eigen risico voordat u in aanmerking kunt komen voor een Zorgspaarrekening. Dit kan resulteren in een zwaardere financiële last dan bij andere zorgverzekeringen. Dit zal waarschijnlijk uw grootste overweging zijn bij het bepalen of een HSA geschikt voor u is.

2. Fondsen kunnen alleen worden gebruikt voor gekwalificeerde uitgaven

De besparingen in uw HSA kunnen alleen worden besteed  op gekwalificeerde medische kosten.  Dit betekent over het algemeen dat de uitgave moet worden gebruikt om een ​​lichamelijke of geestelijke ziekte te voorkomen of te behandelen.

U kunt het geld dus bijvoorbeeld niet gebruiken voor strikt cosmetische ingrepen of vrij verkrijgbare producten voor persoonlijke verzorging zoals tandpasta, make-up, enz.

Elke opname die niet wordt gebruikt voor een gekwalificeerde medische uitgaven zijn onderworpen aan inkomstenbelasting en een boete van 20%, dus wees voorzichtig met hoe u dit geld uitgeeft.

<3. Je bijdragen zijn beperkt

Een ander nadeel van de HSA is het jaarlijkse maximum vóór belastingen dat u kunt bijdragen.

Voor 2021 is dat maximum $ 3.600 voor een individu en $ 7.200 voor een gezin. Als u echter ouder bent dan 55, kunt u een inhaalbijdrage van maximaal $ 1.000 extra per jaar doen.

Houd er rekening mee dat deze bedragen inclusief eventuele bijdragen van uw werkgever zijn .  Over bijdragen boven deze bedragen kan 6% accijns worden geheven en deze zijn niet fiscaal aftrekbaar.

4. Uw bijdragebronnen zijn beperkt

Een andere beperking is dat u alleen bijdragen in contanten kunt doen.  Dat betekent dus dat u geen aandelen, obligaties, onderlinge fondsen, onroerend goed, enz. kunt bijdragen.

5. U kunt het voordeel van bijdragen kwijtraken

Als u uw inschrijving bij een HDHP stopzet of als u een secundaire verzekering krijgt die geen HDHP is, kunt u niet langer bijdragen aan uw HSA.

Het geld op de rekening blijft echter voor altijd van u en u kunt het blijven gebruiken voor gekwalificeerde medische kosten.

Een van de grote voordelen van een HSA is dat u uw HSA-fondsen onder alle omstandigheden en op elke leeftijd kunt behouden.Maar als u zich eenmaal heeft aangemeld voor Medicare Deel A of Deel B, kunt u geen nieuwe bijdragen meer doen.  Dit komt omdat Medicare een niet-HDHP is.

Hoe kom je in aanmerking voor een HSA?

Het hebben van een HSA heeft veel voordelen. Helaas komt niet iedereen in aanmerking om er een te hebben.

De belangrijkste vereiste om deel te nemen aan een HSA is een in aanmerking komend zorgplan met hoog eigen risico (HDHP) hebben. Wat dit precies betekent, kan van jaar tot jaar veranderen, maar voor 2021 betekent het dit:

een zorgplan met een jaarlijks eigen risico van niet minder dan $ 1.400 voor eigen dekking en $ 2.800 voor gezinsdekking.

Als uw zorgverzekering een eigen risico heeft dat lager is dan deze bedragen (afhankelijk van individuele of gezinsdekking), u komt niet in aanmerking voor deelname aan een HSA.

Ook als u een kwalificerende HDHP heeft, kan het contante bedrag een gespecificeerde drempel niet overschrijden.  Nogmaals, dit bedrag kan in de toekomst veranderen, maar voor 2021 is de drempel $ 7.000 voor een individueel abonnement en $ 14.000 voor gezinsdekking.

Hier zijn de aanvullende vereisten voor inschrijving in een HSA:

• u kunt niet worden gedekt door een andere zorgverzekering die geen HDHP is
• u kunt niet verzekerd zijn onder Medicare
• u kunt niet afhankelijk zijn van de belastingaangifte van iemand anders
• u kunt geen andere alternatieve medische spaarrekeningen hebben, zoals een Flexibele Spaarrekening

li>

• je moet minimaal 18 zijn

HSA's worden meestal aangeboden met een gekwalificeerd zorgplan via een werkgever, maar er zijn andere manieren om je in te schrijven. Als u zelfstandige bent of verantwoordelijk bent voor het vinden van uw eigen ziektekostenverzekering, kunt u zich via andere bronnen inschrijven voor een HSA. Deze omvatten banken, makelaars, kredietverenigingen en verzekeringsmaatschappijen.

Hoe u uw HSA financiert

De beste manier om bij te dragen aan uw HSA is automatisch.

U kunt het van uw salaris laten inhouden via uw werkgever, of stel automatische overschrijvingen in via uw bankrekening.

Met de eerste optie kunt u bijdragen vóór belasting betalen, dus volg deze route als u kunt. Anders kunnen uw bijdragen na belasting worden afgetrokken van uw inkomen wanneer u uw belastingaangifte doet.

Natuurlijk u kunt altijd een cheque sturen, maar dit kost moeite en tijd.   En als het gaat om geld besparen, bent u misschien niet gedisciplineerd om de moeite of de tijd te besteden.

Een andere manier om bij te dragen is door geld over te schrijven van andere spaarrekeningen, zoals een afzonderlijke HSA of een IRA. (*Vanaf 2020 kunt u niet overstappen van pensioenregelingen zoals een 401(k).)

Sommige werkgevers betalen zelfs bijdragen aan uw HSA.  De werkgever van mijn man stort wekelijks een nominaal bedrag, maar alle beetjes helpen. Neem contact op met de HR-afdeling van uw bedrijf om te zien of u ook van dit voordeel kunt genieten.

Video:  Rachel Cruz legt de Gezondheidspaarrekening uit

Wanneer een HSA misschien niet werkt voor jou

Nu u de voor- en nadelen van een gezondheidsspaarrekening kent, moet u bepalen of er een geschikt voor u is.

Zelfs met alle beperkingen, denk ik nog steeds dat de HSA is een geweldig financieel middel om geld te besparen voor medische kosten. Vooral omdat de kosten voor gezondheidszorg onvermijdelijk zullen stijgen en de contante kosten waarschijnlijk zullen stijgen als gevolg van een verslechterende gezondheid naarmate we ouder worden.

Echter, er zijn omstandigheden waarin het niet het beste bij uw situatie past.

Als u zich aanmeldt voor een HSA, moet u voldoen aan een hoog eigen risico, dat te hoog kan zijn van een financiële last voor u. Als u of iemand in uw familie een chronische medische aandoening heeft, moet u mogelijk duizenden dollars betalen voordat uw dekking van kracht wordt. Deze contante kosten kunnen uw vermogen om bijdragen te leveren beperken.

Of misschien verwacht u in de toekomst hoge medische kosten, zoals de geboorte van een kind.  In dit geval wilt u misschien een lager eigen risico houden.

Als u denkt dat het risico van een hoog eigen risico opweegt tegen de voordelen van het hebben van een HSA, dan is het’ is waarschijnlijk niet de beste optie voor u.

Als u en uw gezin echter relatief gezond zijn en zelden medische hulp nodig hebben, kan een HSA een goed idee zijn. U kunt alle belastingvoordelen krijgen die daarbij horen, maar hoeft waarschijnlijk niet het hoge eigen risico te betalen.

Of, als uw inkomen een hoog eigen risico toelaat om geen financiële last te zijn , zou u een HSA kunnen gebruiken om uw pensioenkosten te dekken.

Hoe dan ook, het is de moeite waard om wat onderzoek te doen en voor uzelf te beslissen. Aangezien het gemiddelde koppel $280.000 nodig heeft om hun zorgkosten tijdens hun pensionering te dekken, wilt u beslist een plan hebben om deze kosten te dekken.